對工薪階層來說，工資就是主要的收入來源，每年也就是幾萬元，但他們同樣有自己的財務(wù)夢想。他們或想攢點錢回老家開個小店，或要承擔(dān)起贍養(yǎng)老人的責(zé)任，或為自己的孩子準(zhǔn)備一筆教育基金。這一點愿望，也許并不是太大，卻也需要一點幫助。三家銀行的理財嘉賓分別為這三個不同類型家庭作出了理財分析，讓他們對于如何實現(xiàn)這些財富愿望，有了更清晰的實施辦法。
40萬元建房創(chuàng)業(yè)款打工夫婦如何理出？
基本情況：
今年23歲的李先生來自農(nóng)村，他和妻子都在企業(yè)打工，兩人每月工資加起來5600多元，覺得自己的錢太少，不好意思去問銀行的理財經(jīng)理。他們發(fā)了工資都是存在銀行，現(xiàn)在存款6萬元，有5萬元是定期存款，今年底到期。夫妻倆各自的工廠都幫買了基本的社保。由于住的是單位宿舍，也有飯?zhí)茫瑑扇嗣總�月的生活費加起來有900元就足夠了。企業(yè)規(guī)模還算可以，經(jīng)營狀況比較穩(wěn)定。
理財目標(biāo)：
1，打算多存點錢，預(yù)計6年后拿20萬元回老家蓋新房。
2，兩人打算在近兩年生小孩，需要準(zhǔn)備一些費用。以后小孩稍微大一些，會讓爺爺奶奶帶在家里，妻子再回來打工。
3，有了小孩、房子后，再積攢一二十萬元后回老家開個小店做生意，也就不需要外出打工了。
理財建議：
（理財師：范曉紅）
李先生目前23歲，已結(jié)婚，現(xiàn)有存款6萬元，夫妻每月均有較為穩(wěn)定的工資收入5600余元，扣除生活費及其他各類開支后還可結(jié)余4200元（按每月其他開支500元計），這樣算下來一年可以有5萬元的結(jié)余。但同時，李先生夫婦均為家庭主要收入來源者，目前除基本社保外，沒有其他意外保障，一旦有意外發(fā)生，將很難應(yīng)對。建議做好以下幾項規(guī)劃：
（一）應(yīng)急準(zhǔn)備金
李先生應(yīng)留夠1萬元應(yīng)急準(zhǔn)備金后，將其他資金調(diào)整為長期資產(chǎn)配置，建議用該1萬元銀行存款來購買貨幣基金（每開放日贖回，T+1到2個工作日到賬，近期收益較好的貨幣基金七日年化收益率可達(dá)到6%以上）或定期存款。
（二）調(diào)整資產(chǎn)配置
從目前情況來看，雖然李先生一家收入不高，但因為他還年輕，理財期限較長，因此，可以承受一定風(fēng)險，綜合來看，他的風(fēng)險承受能力為中等，屬于穩(wěn)健型投資類型，但他沒有專業(yè)的投資知識，因此建議：
1，目前銀行理財產(chǎn)品、定期存款收益率持續(xù)走低，建議待現(xiàn)有5萬元定期存款到期后，將該筆資金用于購買5年期國債（目前年化收益率5.32%），一方面，通過長期投資提前鎖定較高收益，另一方面，國債在存續(xù)期間還可提前贖回，以應(yīng)對重大突發(fā)事件；
2，李先生夫婦每月可有4200元左右結(jié)余，可拿出其中1500至2000元（40%至50%左右）用于基金定投，簡單來說，李先生一家可每月在固定日期（例如固定每月16日）拿出一定金額的錢來強制購買基金（以主動投資的股票型或配置型基金為宜），目前證券市場已處于歷史低位，長期來看（6至8年），可取得年化收益率8%左右較為穩(wěn)定的收益；
3，李先生可在銀行開立半年或一年期零存整取賬戶，將其他每月結(jié)余存入該賬戶，待資金達(dá)到一定金額后，進行一次性投資（具體可根據(jù)當(dāng)時市場環(huán)境及利率水平購買銀行理財產(chǎn)品、國債及部分基金）。
（三）投保意外險及重疾險
考慮到目前李先生夫婦還比較年輕，社保等基本能涵蓋其日常醫(yī)療費用；另一方面現(xiàn)階段其經(jīng)濟實力不強，因此建議其主要配置保費較低的純意外險及重疾險（健康險及壽險可以后考慮），可按年投保意外傷害保險。目前有不少人壽保險公司推出可按月繳費的重大疾病保險，可每月再行壓縮開支拿出300元左右購買重疾險。
岳父岳母保障不足為老人存足醫(yī)療應(yīng)急金
基本情況：
羅先生，今年29歲，某單位上班，年薪8萬元，妻子28歲，某事業(yè)單位工作人員，年薪5萬元，有一個1歲的小男孩。夫妻倆均有社保，兒子有每年繳費5000元、共繳20年的分紅型保險。家里有兩套房子，一共價值160萬元左右，其中一套有28萬元貸款，按揭20年，每月還款2000元左右。有小車一輛，活期存款及現(xiàn)金1萬元左右，固定存款4萬元；股票虧得厲害，只剩下3萬元了。
家庭每月基本開支約4500元，每年外出旅游等其他消費1萬元左右。小孩的生活費開支由羅先生的父母支付。
想認(rèn)識全國各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來加入“中國創(chuàng)業(yè)圈”
|
