各銀監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市總工會，中國郵政儲蓄銀行，各省級農(nóng)村信用聯(lián)社，北京、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村合作銀行：
為全面落實科學發(fā)展觀，認真貫徹國務(wù)院《關(guān)于促進以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)工作的指導意見》，積極應對就業(yè)形勢，完善相關(guān)金融政策體系，助推國家有關(guān)就業(yè)政策的順利實施，鼓勵有創(chuàng)業(yè)能力及創(chuàng)業(yè)愿望的下崗失業(yè)人員及農(nóng)民工等就業(yè)困難群體自主創(chuàng)業(yè)和自謀職業(yè)，促進社會和諧穩(wěn)定，銀監(jiān)會與全國總工會決定開展工會創(chuàng)業(yè)小額貸款試點工作。現(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：
一、指導思想
以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入貫徹落實科學發(fā)展觀，以工會創(chuàng)業(yè)小額貸款為載體，以金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為動力，著力解決下崗失業(yè)人員及農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)資金短缺問題，完善下崗失業(yè)人員及農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，引導和幫助就業(yè)困難群體就地創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，使受到貸款扶持的人員成為創(chuàng)業(yè)帶頭人，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，完善我國就業(yè)扶持政策體系，不斷提高我國城鄉(xiāng)就業(yè)水平。
二、工會創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)的基本內(nèi)容
（一）借款人。工會創(chuàng)業(yè)小額貸款的借款人為具有工會會員資格的下崗失業(yè)等就業(yè)困難人員，具體應具備以下條件：
1.具備完全民事行為能力。
2.遵紀守法，誠實守信，無重大不良記錄。
3.具備還款意愿和還款能力。
4.具有創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)愿望。
5.具有可行的創(chuàng)業(yè)計劃或項目，申請的貸款有明確合法的用途。
6.貸款人規(guī)定的其他條件。此外，具備上述條件且在有關(guān)工會組織登記的農(nóng)民工經(jīng)工會組織資格審查后也可作為工會創(chuàng)業(yè)小額貸款的借款人。
（二）貸款人。開辦工會創(chuàng)業(yè)小額貸款的貸款人為經(jīng)銀監(jiān)會批準設(shè)立的具備經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)資格的銀行業(yè)金融機構(gòu)。本次試點范圍暫定為中國郵政儲蓄銀行、各城市商業(yè)銀行和各類農(nóng)村中小金融機構(gòu)。
（三）貸款額度、期限、利率和發(fā)放方式。
1.額度。工會創(chuàng)業(yè)小額貸款，采取信用貸款方式的，額度原則上控制在3萬元以內(nèi)，一般不超過5萬元；采取抵押、質(zhì)押、保證擔保、創(chuàng)業(yè)合伙人聯(lián)保等貸款方式的，視借款人實際承擔風險能力，貸款額度可適度提高。
2.期限。貸款期限一般設(shè)定在2年以內(nèi)，可適當展期，但展期期限最長不得超過1年，其中短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限。經(jīng)客戶申請，貸款人在審查之后可適度延長貸款期限（雙方協(xié)商確定其他條件），無需簽訂新的《借款合同》，但原合同中應對此做法作有關(guān)約定。
3.利率。按照“保本微利”的業(yè)務(wù)運營原則，在人民銀行公布的同期貸款利率基礎(chǔ)上適當進行風險定價。
4.發(fā)放和還款方式。貸款人可比照小企業(yè)流動資金貸款方式，與工會創(chuàng)業(yè)小額貸款借款人在《借款合同》中約定靈活、便捷的貸款發(fā)放和還款方式。
（四）貸款業(yè)務(wù)方式。銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)負責指導和協(xié)調(diào)貸款人與各地各級工會組織建立工會創(chuàng)業(yè)小額貸款協(xié)作機制，本著“職責清晰、互利協(xié)作、方便客戶、擔保靈活、風險可控”的原則，共同推動該項試點工作的開展，積極探索和創(chuàng)新適合下崗失業(yè)等就業(yè)困難人員、可操作性強、多樣化的貸款業(yè)務(wù)方式，擴大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。
1. 基金擔保貸款方式。全國總工會支持地方工會建立工會創(chuàng)業(yè)小額貸款擔保機構(gòu)（由具有事業(yè)單位法人資格的困難職工幫扶中心代理）籌集擔保資金，由地方工會與當?shù)財M開辦此業(yè)務(wù)的貸款人達成合作協(xié)議和對接機制，開展工會創(chuàng)業(yè)小額貸款擔保業(yè)務(wù)。2. 抵押、質(zhì)押、自然人擔保、法人擔保等擔保貸款方式。鼓勵貸款人依照相關(guān)法律法規(guī)，進一步擴大可用于貸款擔保的財產(chǎn)范圍。探索發(fā)展多種形式的抵押貸款，規(guī)范發(fā)展權(quán)利質(zhì)押貸款。鼓勵各類信貸擔保機構(gòu)通過再擔保以及擔保與保險相結(jié)合等多種方式，對工會創(chuàng)業(yè)小額貸款進行擔保。積極推動和發(fā)展各種信貸模式，提高就業(yè)困難人員初次創(chuàng)業(yè)的成功率。鼓勵金融機構(gòu)、信貸擔保機構(gòu)及相關(guān)中介機構(gòu)加強與保險公司的合作，以保單等為標的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。在有條件的地方，引導和鼓勵發(fā)展“信貸＋保險”創(chuàng)業(yè)項目。
在循環(huán)型貸款中或同一借款人重新申請貸款時，如原擔保條件足以覆蓋貸款風險，經(jīng)保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明后，貸款人可不重新簽訂《擔保合同》和重新辦理有關(guān)手續(xù)。
3. 創(chuàng)業(yè)者互保、聯(lián)保貸款方式。鼓勵貸款人加強與信用協(xié)會等信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔保基金和風險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。引導和鼓勵有志創(chuàng)業(yè)的人員主動加入“聯(lián)戶聯(lián)保小組”、“信用互助組織”、“信用聯(lián)盟”、“專業(yè)機構(gòu)擔保”、“擔保協(xié)會”等信用共同體。完善信用共同體內(nèi)在激勵約束機制，調(diào)動內(nèi)部成員自我管理的積極性。
4. 信用貸款方式。在協(xié)作機制下，各地方工會可積極推進建立和完善創(chuàng)業(yè)人員資信評價體系，建立和完善職工資信評價體系，對貸款申請人的個人信用、創(chuàng)業(yè)項目等進行初步審核，建立優(yōu)質(zhì)借款人檔案或項目庫，推薦給貸款人采用信用貸款方式發(fā)放貸款。經(jīng)貸款人貸前調(diào)查、風險評價之后，貸款人可與優(yōu)質(zhì)借款人簽訂貸款協(xié)議并發(fā)放貸款，無需其他擔保。為鼓勵貸款人發(fā)放信用貸款，各級工會應積極爭取各級財政部門的貸款貼息、困難補貼等政策支持，同時，可在貸款機構(gòu)開設(shè)工會經(jīng)費賬戶并開辦有關(guān)業(yè)務(wù)。
（五）貸款程序。符合貸款條件的借款人自愿向工會組織申報。所在地工會組織對申請項目和申請人嚴格審查，符合條件的向相關(guān)貸款人積極推薦。
與工會組織合作的貸款人在接到工會組織推薦的項目和申請人名單后，應按照正常信貸程序，認真審查申請人的資信狀況、創(chuàng)業(yè)計劃可行性、發(fā)展前景、預計還款能力等情況，評估貸款風險度和可行性，開展風險評價、信用評級、授信審批工作，擇優(yōu)發(fā)放貸款。
三、工會創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)的實施步驟
（一）試點啟動階段。為確保工會創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥開展，銀監(jiān)會和全國總工會在充分調(diào)研、征求意見的基礎(chǔ)上，確定在黑龍江、遼寧、河北、山東、河南、四川、江蘇、湖北、廣東九個省的20個城市先期啟動該業(yè)務(wù)試點。具體試點城市由各地方工會商銀監(jiān)會派出機構(gòu)確定，報全國總工會和銀監(jiān)會備案。試點地區(qū)的工會組織、銀監(jiān)會派出機構(gòu)和貸款人要分工協(xié)作，共同做好貸款管理平臺建設(shè)、擔保基金的籌集、管理制度和操作規(guī)程的制訂等各項工作，積極穩(wěn)妥地開展工會創(chuàng)業(yè)小額貸款試點工作。
（二）總結(jié)評估階段。在試點的基礎(chǔ)上，有關(guān)部門要及時總結(jié)試點工作中的良好做法和成效，發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，不斷完善工會創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)的運作模式，為該業(yè)務(wù)在全國范圍內(nèi)推廣積累經(jīng)驗。同時，邀請有關(guān)專家對該業(yè)務(wù)開展情況進行評估。
（三）全面推廣階段。在充分總結(jié)經(jīng)驗和評估的基礎(chǔ)上，有關(guān)部門對工會創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)合作模式、合作條件和管理制度等進行適當調(diào)整和完善，擇機在全國各地和符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)全面開展工會創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)。
四、有關(guān)工作要求和推進措施
（一）共同建立聯(lián)系工作機制。地方工會與銀監(jiān)會派出機構(gòu)應確定對口銜接處室、建立部門聯(lián)席會議等工作機制，做好試點規(guī)劃制定、試點啟動等工作，協(xié)調(diào)確定開辦此項業(yè)務(wù)的貸款人，并妥善安排開展試點工作等事宜，及時溝通、研究解決工作推進中出現(xiàn)的問題。
（二）廣泛掌握創(chuàng)業(yè)人員的信息。各級工會組織要充分發(fā)揮組織體系健全、聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢，摸清有創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)和條件的下崗失業(yè)人員和農(nóng)民工的情況，了解他們的資金需求。廣泛征集和挖掘科技含量高、市場前景廣闊、適合下崗失業(yè)人員和農(nóng)民工的項目，實行動態(tài)管理、動態(tài)發(fā)布。有條件的地方，以縣（市）為單位，建立創(chuàng)業(yè)人才庫和項目庫，逐步實現(xiàn)區(qū)域聯(lián)網(wǎng)。
（三）加強創(chuàng)業(yè)培訓和金融知識培訓。一方面，依托工會培訓機構(gòu)積極開展創(chuàng)業(yè)培訓；組建各級促進創(chuàng)業(yè)專家服務(wù)團，按照就近方便的原則，為下崗失業(yè)人員或農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供產(chǎn)業(yè)鏈接、信息引導、技術(shù)指導、經(jīng)驗傳授等輔導和服務(wù)；搭建信息和經(jīng)驗交流平臺，推動開展創(chuàng)業(yè)信息、經(jīng)驗交流和貸款互保、聯(lián)保服務(wù)。另一方面，各級工會組織和貸款人要有針對性地開展相關(guān)金融知識培訓，提高工會有關(guān)人員做好借款人申請初審等工作的專業(yè)技能；工會組織和貸款人要對借款人開展相關(guān)的知識培訓，幫助下崗失業(yè)人員和農(nóng)民工提升獲取金融服務(wù)和運用金融工具的能力。
（四）建立健全風險控制和管理機制。貸款人要規(guī)范和完善工會創(chuàng)業(yè)小額貸款制度和流程，保證程序到位、管理到位、風險控制到位；嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，注重貸前調(diào)查分析的落實、貸中審批制度的執(zhí)行和貸后資金用途的監(jiān)管，實行審、貸、管相分離，增強內(nèi)部控制機制的作用和效能。工會組織要對借款人開展誠信教育，落實組織、人力做好借款人前期篩選和擇優(yōu)推薦工作；協(xié)助貸款人做好對借款人資金使用和創(chuàng)業(yè)進展的跟蹤了解工作；協(xié)助貸款人做好貸款到期催還、清收以及風險處置工作。
（五）積極落實工會創(chuàng)業(yè)小額貸款的風險補償機制。各級工會組織要積極爭取政府支持，適時建立風險補償金制度，調(diào)動貸款人積極性，營造良好的信用政策環(huán)境；爭取各類社會支持，特別是各級財政部門的支持，采取組織成立擔保基金、社會公益性質(zhì)基金、職工互助聯(lián)保機構(gòu)等方式，幫助下崗失業(yè)人員以及農(nóng)民工利用貸款創(chuàng)業(yè)就業(yè)。
（六）建立快速簡便的審貸機制。貸款人要在法律要素齊全、風險可控的前提下，盡量縮短審批時限，對工會組織推薦的借款人，實施優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先評級、優(yōu)先授信、優(yōu)先發(fā)放貸款。
（七）加強監(jiān)督和指導。各級銀監(jiān)會派出機構(gòu)要督促貸款人建立健全工會創(chuàng)業(yè)小額貸款的制度和辦法，按照責權(quán)利相結(jié)合的原則，逐步建立績效評估考核體系。對工會創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)開展好、效益質(zhì)量好的貸款人，銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)可適當在增設(shè)機構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等方面給予一定政策傾斜和優(yōu)先考慮。
（八）加強宣傳與引導。各級工會組織、銀行業(yè)監(jiān)管部門、商業(yè)銀行等金融機構(gòu)要加強對工會創(chuàng)業(yè)小額貸款政策的宣傳和引導，加強對工會創(chuàng)業(yè)小額貸款扶持下崗失業(yè)等人群成功創(chuàng)業(yè)典型的宣傳，激發(fā)就業(yè)困難群體的創(chuàng)業(yè)熱情，引導創(chuàng)業(yè)致富、創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，維護社會和諧穩(wěn)定。要堅持試點先行，及時總結(jié)工作經(jīng)驗，適時上報工作情況，不斷改善金融服務(wù)質(zhì)量。
請各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局城市商業(yè)銀行和農(nóng)村中小金融機構(gòu)。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
中華全國總工會
二○○九年十月十日
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