互聯(lián)網(wǎng)金融是個既陌生又不陌生的名詞。從上世紀(jì)90年代開始銀行的發(fā)展已離不開IT技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，20多年過去了，現(xiàn)在的IT技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)與當(dāng)時的情況已完全不能同日而語。20年來世界經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)生了巨大的變化，說到底是依靠了科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，可以這么說，未來對銀行真正能夠形成挑戰(zhàn)的，是信息科技的快速變革。因此從這層意義上講可以把互聯(lián)網(wǎng)金融稱為“智能金融”或“智慧金融”，它既不同于原來商業(yè)銀行傳統(tǒng)的間接融資，也不同于資本市場的直接融資，將是一種嶄新的金融模式：網(wǎng)絡(luò)信息補(bǔ)充傳統(tǒng)信息、網(wǎng)絡(luò)交易代替?zhèn)鹘y(tǒng)交易、移動支付代替網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)市場代替?zhèn)鹘y(tǒng)市場戓將成為現(xiàn)代金融服務(wù)發(fā)展的新方向。金融服務(wù)日新月異，商業(yè)銀行面臨轉(zhuǎn)型。面對著這樣的挑戰(zhàn)，中小商業(yè)銀行應(yīng)該有些什么作為或者有些什么戰(zhàn)略思考呢？我認(rèn)為最基本的有二條。
必須從根本上樹立起科技興行的理念，并真正扎扎實(shí)實(shí)地把它落到實(shí)處。我們必須看到，未來IT技術(shù)的進(jìn)步對金融業(yè)發(fā)展的作用將超過任何其他因素。從前我們只是把IT作為工具使用，而現(xiàn)在要把IT成為業(yè)務(wù)本身，以此來改變銀行的商業(yè)模式，應(yīng)對金融脫媒、利率市場化等的挑戰(zhàn)，強(qiáng)化銀行的專業(yè)優(yōu)勢。稍具規(guī)模的中小商業(yè)銀行在其他方面要和大中型商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)競爭往往力不從心，但是在科技和互聯(lián)網(wǎng)金融方面完全有可能追趕上去，起碼在目前銀行業(yè)財務(wù)狀況尚好的情況下不少中小商業(yè)銀行具有這樣的實(shí)力，在社會和企業(yè)IT人才已積累相當(dāng)數(shù)量的情況下有這樣的基礎(chǔ)。近些年來，隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，眾多中小商業(yè)銀行對IT系統(tǒng)進(jìn)行了Cye改造和升級，取得了明顯的成績，有的中小商業(yè)銀行還通過聯(lián)合迅速提高IT的水平，但用一句時髦的話來說“這僅僅是萬里長征走完了第一步”，在不斷加強(qiáng)IT對業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的支撐，積極地開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和其他新興業(yè)務(wù)模式，真正把IT融入到業(yè)務(wù)中去成為業(yè)務(wù)的本身等等方面還有大量的工作要做。中小商業(yè)銀行必須不斷加強(qiáng)IT隊(duì)伍和電子銀行部門的力量和素質(zhì)；大幅度增加對IT和電子銀行業(yè)務(wù)的投入；努力培養(yǎng)和使用互聯(lián)網(wǎng)金融和電子銀行的年輕人才；認(rèn)真加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員和IT人員專業(yè)知識的相互了解和滲透；不斷追蹤和學(xué)習(xí)國內(nèi)外銀行新興業(yè)務(wù)和IT技術(shù)結(jié)合的狀況；迅速完善和加快開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品；等等。中小商業(yè)銀行如果在這些方面不改變，將來會遇到很大的問題。
小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)是中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、小微企業(yè)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)等等都會產(chǎn)生巨大的影響。但是對中小商業(yè)銀行來講，當(dāng)前我們必須把重點(diǎn)放在小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)上。我們必須認(rèn)識到，為中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)是中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)。這些年來小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)在中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)比重提高很快并給銀行帶來了豐厚的回報，樹立了良好的社會形象。但是，隨著大中銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也紛紛把目光轉(zhuǎn)向小微企業(yè)，小微企業(yè)業(yè)務(wù)競爭開始顯現(xiàn)，特別是僅僅依靠客戶經(jīng)理一對一的營銷模式已明顯不能適應(yīng)小微企業(yè)批量業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險控制，所投入的成本也會越來越高。中小商業(yè)銀行按傳統(tǒng)方式發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)遇到了瓶頸。因此，在繼續(xù)完善原有小微企業(yè)信貸模式的同時，需要另辟蹊徑以全新的視野把握網(wǎng)絡(luò)市場發(fā)展的規(guī)律，從網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)著手開辟小微企業(yè)信貸的新模式，探索利用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算進(jìn)行信息處理，建立可靠實(shí)用的信用審核體系，從事前的信息采集處理、事中的授信放貸、事后的監(jiān)督還款等全方位的利用互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)來完成，使小微企業(yè)業(yè)務(wù)無論在數(shù)量和質(zhì)量上都真正成為中小商業(yè)銀行有競爭力的核心業(yè)務(wù)。
國有銀行和一些大中型股份制銀行在零售業(yè)務(wù)上具有很強(qiáng)的優(yōu)勢，它們除了有歷史形成的廣泛客戶基礎(chǔ)外，還在電子銀行上形成了特色，對客戶有很強(qiáng)的吸引力。中小商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中使零售業(yè)務(wù)有較快的發(fā)展，一方面要從我們面臨的市場實(shí)際出發(fā)進(jìn)一步厘清市場定位，業(yè)務(wù)重心必須下移，必須面向社區(qū)，面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)，面向中低收入群體，面向未來客戶，并以此建立扎實(shí)的零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。另一方面，必須審時度勢，努力跟進(jìn)和趕上國內(nèi)外零售業(yè)務(wù)的新技術(shù)、新模式，利用IT技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)使自身的零售業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)水平迅速提升，為客戶提供產(chǎn)品靈活多樣，便利快捷的服務(wù)。我們特別要抓住某些已形成特色并具有良好市場前景的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，迅速推廣，達(dá)到批量優(yōu)勢。
互聯(lián)網(wǎng)正在改變經(jīng)濟(jì)，改變世界。最近一段時間互聯(lián)網(wǎng)在推動我國政治開明，決策科學(xué)方面的作用已嶄露頭角，從“天價煙”、“表哥”局長的下臺，到哈爾濱大橋坍塌真相等重大事故的追究等等，可見互聯(lián)網(wǎng)的作用已滲透到社會的方方面面。互聯(lián)網(wǎng)金融的作用我們今天看到和想到的還只是很小一部份。有專家預(yù)言，20年后由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，現(xiàn)有的銀行、券商、交易所等傳統(tǒng)的中介都將日勢漸微。比爾?蓋茨說過一句話：如果你們這些銀行不改變的話，你們就是21世紀(jì)將要滅亡的恐龍。話雖說得比較絕對，但我們?nèi)绻恢匾暬ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，所帶來的后果確實(shí)是很嚴(yán)重的。IT技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀事實(shí)，我們必須以只爭朝夕的精神和事關(guān)企業(yè)生死存亡的緊迫感加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
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