現(xiàn)在人們所討論的“小額信貸”，也被稱為微型金融。它面對(duì)的是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的低端人群，著重解決所謂“草根生存”、“草根就業(yè)”、“草根創(chuàng)業(yè)”層面的融資支持問題。以此為導(dǎo)向，微型金融主要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于民生，也順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)軌的要求。它的意義顯然非常重大。
我國(guó)的“金融多樣化改革”勢(shì)在必行。有人說發(fā)展微型金融是“填補(bǔ)斷層”，如此形容絕不為過。現(xiàn)有金融體系覆蓋面并不完整，存在斷檔斷層，尤其是草根部分幾乎沒有像樣的金融支持。為使這部分低端民眾得到更好的生產(chǎn)、生活條件，當(dāng)然需要得到比較規(guī)范、更為有效的金融支持。
但現(xiàn)實(shí)問題是，現(xiàn)代金融體系里的大銀行、大金融機(jī)構(gòu)出于趨利避險(xiǎn)的考慮，注定無法可持續(xù)地關(guān)注“草根層面”的融資需求。因此，需要尋找一些大型銀行金融機(jī)構(gòu)以外的、更為多樣化的、可以有效進(jìn)行金融供給和可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制。有一些切入點(diǎn)，我認(rèn)為可以初步列出來：
第一，小額信貸“批量化”的積極探索。類似像民生銀行正在嘗試和社區(qū)、集貿(mào)市場(chǎng)、商城以及相關(guān)管理主體形成合作關(guān)系，使民生銀行對(duì)低端、分散、小型的金融支持達(dá)到“批量化”，從而控制風(fēng)險(xiǎn)和成本。
第二，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒。尤努斯式的面對(duì)農(nóng)村、農(nóng)戶的“小額信貸”，在中國(guó)是不是可以探索？我認(rèn)為，至少這種“中利貸”的形式是有道理的：它使原來注定無望得到正規(guī)金融“低利貸”的分散農(nóng)戶，可以避開“高利貸”的高壓力，降低了融資的門檻，解決了不少現(xiàn)實(shí)問題。
第三，建立存款保險(xiǎn)制度。村鎮(zhèn)銀行（也包括一些中小型銀行），要想有效地在小額、微型融資方面持續(xù)發(fā)揮作用，離不開存款保險(xiǎn)制度。對(duì)中小銀行、村鎮(zhèn)銀行而言，如果沒有存款保險(xiǎn)制度，安全性問題將不足以使他們產(chǎn)生必要的社會(huì)公信力和具備持續(xù)運(yùn)營(yíng)的吸儲(chǔ)條件。這也是金融多樣化改革中需要積極探討的制度建設(shè)要點(diǎn)之一。
第四，溫州試點(diǎn)中的探索創(chuàng)新。溫州全國(guó)首創(chuàng)的“民間借貸登記服務(wù)平臺(tái)”，非常值得進(jìn)一步探索。這種促進(jìn)民間借貸雙方融資的平臺(tái)有一定政府支持的背景，但主要運(yùn)作模式是由當(dāng)?shù)匾患颐駹I(yíng)企業(yè)提供場(chǎng)地，并解決了部分前期投入和運(yùn)行成本問題，使平臺(tái)先運(yùn)轉(zhuǎn)起來。下面的問題是：怎樣進(jìn)一步理順平臺(tái)機(jī)制？政府如何進(jìn)一步投入配套政策？
第五，政府的政策支持。這要從兩個(gè)角度考慮：首先，對(duì)小額貸款公司的政策支持要更開明，降低準(zhǔn)入門檻，要意識(shí)到小額貸款公司在運(yùn)作表現(xiàn)形式上必然以“中利貸”為主，要求它實(shí)行常規(guī)金融那樣的“低利貸”，就不能體現(xiàn)它在競(jìng)爭(zhēng)中的相對(duì)優(yōu)勢(shì)了。“中利貸”和正規(guī)金融的“低利貸”綜合在一起，應(yīng)該能夠形成把“高利貸”邊緣化、把“高利貸”擠出去的態(tài)勢(shì)，這才是我們應(yīng)該追求的前景。其次，財(cái)政收支應(yīng)該更加積極地直接介入微型金融機(jī)制建設(shè)，支出的運(yùn)作應(yīng)該采取“政策性資金、市場(chǎng)化運(yùn)作、專業(yè)化管理、信貸式放大”的方式。
（文|賈康 - 作者系財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所所長(zhǎng)，本文只代表個(gè)人觀點(diǎn)）
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