本質是什么?
近日，百度宣布布局互聯(lián)網金融，與融360有點類似，也是一個對接貸款者與金融機構的搜索平臺。與融360不同的是，百度僅僅提供了信貸產品的搜索，申請與溝通需要跳轉到金融機構的官方網站進行，也就是說百度僅僅提供標準化的產品搜索，并沒有對個性化的產品和用戶進行深度的分析和挖掘。
“貸款其實是一個非常個性化的產品，尤其是在貸款利率放開的情況下，每家銀行的情況都不同，即便同一家銀行在不同地區(qū)也一樣;再者貸款者的情況也是非常個性化。”葉大清表示，“這就造成了搜索平臺需要連接的是兩個非常個性化的需求，金融領域的搜索的復雜可想而知。”
從葉大清的話語中不難看出，金融搜索的本質便是滿足雙方個性化需求的雙向匹配，即一方滿足銀行尋找優(yōu)質客戶的需要，一方滿足貸款者以自身的自制條件能貸到款。而這顯然需要對雙方都有很深的了解，而這個就需要依靠融360的核心功能，就是利用大數(shù)據來不斷地完善對雙方的了解。
對于銀行等金融機構一方，融360花費了大量的時間與其溝通協(xié)調。一般來說，要向銀行等金融機構貸款，對客戶資料要求的非常詳盡，比如對年齡的要求、對職業(yè)的要求、對于信用記錄的要求等都有不同的要求。而對于這些要求，融360不可能每個都詳細的呈現(xiàn)給貸款者，這就需要融360將這些問題做一定的處理和變通，以最簡潔的方式標準化這些金融產品。據融360調查顯示，每當貸款者需要多回答一個問題，損失掉的貸款者約為1%。
當然，在標準化金融產品之前，融360需要對銀行的產品進行粗選，不是每個產品都適合網絡銷售，然后進入到品控部，對金融產品進行標準化的研究和分析，最后才是該產品呈現(xiàn)在貸款者面前。
對于貸款者，融360則借用大數(shù)據技術，為金融機構做預先的用戶審核和篩選，給銀行推薦高質量的用戶，這大大降低了銀行審核中小企業(yè)用戶信用情況的難度和工作量�！凹幢阍跊]有拿到貸款者的房產等財產證明材料，融360的智能分析系統(tǒng)也能根據貸款者的資料對其進行詳細的分析和貸款風險預估�！比~大清表示，“每個人在互聯(lián)網上就有很多數(shù)據，比如用戶的電商交易數(shù)據、社交網站活動的記錄、銀行相關貸款的信用記錄，再加上貸款者在融360上回答的相關問題，通過對這些數(shù)據進行分析，建立相關的風險控制模型，分析用戶的資質，進而可以對貸款者做出初步的信用風險評估，這對銀行來說是非常有用的�！�
確實如此，運用大數(shù)據對貸款者進行分析已經成為融360的核心競爭力之一，利用數(shù)據的可追蹤性和可調查性等特點進行智能分析和匹配，從而解決貸款的信息不對稱、審核效率低等難題。而這個更大的作用并不限于此，從營銷的角度來看，營銷從過去的用戶被動接受(如報紙、電視)，逐步轉化為互動式營銷(如搜索引擎)。以搜索引擎為代表的新營銷，是基于用戶網絡瀏覽行為、主動搜索動作所實施的營銷，因為這些信息反映了用戶的真實動機。融 360基于用戶最底層的搜索信息和數(shù)據進行有效挖掘，不斷調整產品排序并反推用戶貸款意愿，實現(xiàn)對用戶搜索請求的智能響應。而在商業(yè)銀行服務方面，用戶真實的搜索數(shù)據反映了有效需求，商業(yè)銀行可以針對用戶需求設計更有針對性的產品。隨著融360的產品線不斷豐富，未來更可以為用戶進行針對性的理財顧問。
憑借此，融360取得了快速的發(fā)展。截至2013年9月，有超過2000家金融機構、9000多個款貸款產品(含信用卡)，過萬名信貸經理進駐融360平臺;服務覆蓋到86個城市，覆蓋全國80%的目標用戶。即使跟隨者保證同樣的發(fā)展的速度，要追上融360目前的水平至少也要2～3年。
正是基于這種模式，融360的盈利模式有3種，一類是用戶每提交一筆申請后，融360從銀行拿到固定的費用;第2類是效果付費，即銀行批準貸款后，融360從中抽取貸款金額的一定比例;第3類是廣告模式，所占的比例非常小，不到5%。
“大數(shù)據的分析和挖掘使得融360成為最了解貸款者和銀行的平臺，融360就是要消除雙方的信息障礙。”葉大清表示，“隨著融360用戶規(guī)模的不斷擴大，對用戶的情況會越來越熟悉和了解，融360的目標是成為每個人身邊的財務顧問�！�
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