“不管你信不信，反正我信了。就因為高收益，年初我就買了P2P網絡借貸公司的信貸理財產品。”一位馬姓投資者告訴記者。
他所言的P2P（peer to peer lending）網絡借貸公司，是近年來如雨后春筍般萌發(fā)的一種金融服務中介網站，網絡借貸指在借貸過程中，出借人和借款人簽署合同、手續(xù)等全部通過網絡實現，出借人和借款人都是未曾見過面的陌生人。
P2P的網絡借貸平臺數量快速增長，但目前沒有官方數據，據本報記者不完全統(tǒng)計，達到一定規(guī)模的P2P網絡借貸平臺已經超過百家。
雖然發(fā)展迅速，但卻是“無照駕駛”。銀監(jiān)會辦公廳副主任楊少俊對《華夏時報》記者說道，銀監(jiān)會是監(jiān)管有牌照的金融機構，P2P網絡信貸不屬于我們的監(jiān)管范圍，但是我們已經就P2P機構的風險予于提示，警示銀行業(yè)金融機構與P2P機構建立防火墻。
8月23日，銀監(jiān)會發(fā)布風險提示，由于P2P網絡借貸行業(yè)門檻低，且無強有力的外部監(jiān)管，人人貸中介機構有可能突破資金不進賬戶的底線，演變成吸收存款，發(fā)放貸款的非法金融機構，甚至變成非法集資。
變味的P2P網絡借貸
市場未明，注定大浪淘沙。一家名為哈哈貸的網站，就在7月末發(fā)布通知：基于目前中國市場的信用問題以及哈哈貸目前遇到運營資金的短缺，將關閉網站。
而經過兩年多的發(fā)展，哈哈貸已經發(fā)展了近10萬名會員，一位業(yè)內人士介紹說，哈哈貸跟P2P貸款鼻祖Zopa的模式很像，只是提供了一個平臺，讓出借人和借款人之間相互匹配，網站只是收取中介費用，如果出現違約，哈哈貸協(xié)助出借人進行訴訟。
一位P2P網絡借貸公司工作人員解釋道，除了線上模式，還有一種線下模式。如果網站首頁標題欄中，有“我要借出、我要借入、我的賬戶”等明顯標志，則是屬于在網絡上發(fā)展，在其他地方則是沒有分公司。一種網頁中只是介紹P2P以及信貸理財計劃和貸款流程等，則是屬于線下模式，通過招聘業(yè)務員去尋找出借人和借款人，并在其他大城市都會有分公司。
一家名為宜信的公司，是線下模式的代表。從其網站上可以看出，總部位于北京的宜信，已經在全國30多個城市建立分公司，而在招聘網站上可以搜索到數百條不同城市的宜信集團的招聘廣告。
一位宜信客戶經理告訴記者：“所謂的信貸理財，就是把資金借貸給需要的借款人，在你和宜信公司簽訂合同時，能夠看到借款人列表，可以選擇多個不同的借款人，目前這類信貸理財的年化收益率大概在10%。”
這種信貸理財的期限最少則是一年，一年內資金不允許取出。如果急需使用，可以轉讓債權或者是繳納10%的違約金。
上述客戶經理解釋說，資金如何轉入借款人的賬戶目前有兩種方式，一種是在公司用POS機劃扣，另外一種就是通過銀行把資金轉入公司賬戶（實為宜信CEO唐寧的個人賬戶），因為是借給多個借款人，所以讓出借人一一打款比較麻煩，則是由公司統(tǒng)一安排。
上述客戶經理說道，由于目前出借人太多，宜信CEO唐寧的債權比較緊張，可能在簽訂合同的幾個星期后，才能夠購買到債權。在年初，甚至需要等幾個月。
“根據你購買的種類不同，有每月能收到利息的，還有的是理財周期結束后，利息和本金一起償還的。”客戶經理補充道。
對于借款方，宜信的網站也列出不同的分類，需要繳納不同的身份證明。例如，作為公司的員工，如果需要借款的話，要繳納二代身份證明、半年的工資流水單、房屋證明或者租房證明、水電費繳費單等。
客戶經理說道，根據收入能夠確定貸款額度，并且給出的貸款月利息區(qū)間在1.4%-2.3%之間，每月等額付息。基本期限也是一年，如果提前還貸的話，需要支付出借金額1%的手續(xù)費。
“雖然目前線下模式發(fā)展迅速，顯然跟P2P網絡借貸的初衷相比有點變味。并且出借人在簽訂合同之時并不能夠確定借款人是否真實存在，以及資金轉出后是否進入借款人的賬戶中，還是被挪作他用，雖然這些假設有些極端，但是并不能否認其存在的可能性。”一位銀行業(yè)人士分析說。
該人士還指出，線下模式公司不僅收取雙方的管理費用，并且借貸人的利率顯然高于借貸公司跟出借人簽訂的利率，在中介費之外，還有利差的出現，顯然有點類似于低息吸儲，高價放貸的模式，只是在簽訂合同時，能夠讓出借人選擇陌生的借款人。 
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