“無照駕駛” 風(fēng)險潛伏
雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅速，但是卻是“無照駕駛”。
楊少俊對《華夏時報》記者說道，我們已經(jīng)就P2P機構(gòu)的風(fēng)險予以提示，警示銀行業(yè)金融機構(gòu)與P2P機構(gòu)建立防火墻。
一位北京金融辦法規(guī)處的工作人員也指出，P2P網(wǎng)絡(luò)借款不屬于我們的監(jiān)管范圍。
本報記者查詢多個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，有的注冊為科技公司，有的則是注冊為商務(wù)公司，還有的則是注冊為投資服務(wù)公司。
一位上海的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸工作人員說道，目前多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司在處理出借人資金時，多數(shù)是經(jīng)過借貸公司法人、CEO或者是公司高管的個人賬戶來進行操作，只有一小部分可能有資金的第三方監(jiān)管。雖然很多公司都有支付寶接口，但是都是奉勸出借人把資金轉(zhuǎn)入公司賬戶，以節(jié)省轉(zhuǎn)賬過程中出現(xiàn)的1%的手續(xù)費。而借款人還款時，也是通過上述的公司賬戶來進行還款。
“顯然，這種流程不能夠保證資金安全，一旦出現(xiàn)極端情況，那么公司高管極有可能把資金挪作他用，或者卷走等。”上述銀行人士認(rèn)為。
除了資金安全問題，銀監(jiān)會在風(fēng)險提示中也警示道，這類信用風(fēng)險偏高，貸款質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)劣于銀行貸款。而對于借款人違約，不同的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司則有不同的處理方式。
如諾諾磅客公司，出借資金在50萬以上，可以有中財擔(dān)保保本，同時收取本金3%的擔(dān)保費用。50萬以下，則有諾諾磅客來保本，如果出現(xiàn)違約，那么則是由諾諾磅客來補充本金。
如一些線下借貸公司，則是對借款人借款本金收取2%或者更高的費用，充值到風(fēng)險還款賬戶，如果出現(xiàn)違約，則使用風(fēng)險賬戶中的資金先行賠付，如果不出現(xiàn)違約，那么在借款期限結(jié)束后，會把這部分費用返還給借款人。
“雖然借貸公司收取部分費用用于風(fēng)險補償，但是目前這種信用無抵押借貸可能產(chǎn)生的壞賬率更高，2%不知能否全部覆蓋。”上述銀行人士指出。
一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對借款人資質(zhì)的審查能力、額度制定規(guī)則、貸后管理能力也至關(guān)重要。
路在何方
上述銀行人士指出，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的快速發(fā)展，也顯示出了有很多一部分消費者不能夠從商業(yè)銀行取得需要的資金，轉(zhuǎn)而進入到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之中。
中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是金融創(chuàng)新，能夠更好地利用資源進行自行匹配，應(yīng)當(dāng)鼓勵，但是應(yīng)該看到發(fā)展中的風(fēng)險。
但一位監(jiān)管人士指出，P2P由于缺乏明確監(jiān)管單位和適用的法律法規(guī)，監(jiān)管層已經(jīng)建議先制定相關(guān)法律法規(guī)。由于央行今年提出社會融資總量概念，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也算是民間融資，或許應(yīng)該由央行牽頭來制定相關(guān)法律法規(guī)。
白澄宇則認(rèn)為，目前首先要制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及準(zhǔn)入門檻。
“對于目前發(fā)展迅速的線下發(fā)展模式，他們做著各類的小額貸款、擔(dān)保等金融服務(wù)，卻沒有正規(guī)的牌照。但是由于目前金融業(yè)的高門檻，建議有關(guān)部門能夠降低金融牌照的門檻，使得這些金融創(chuàng)新公司能夠通過合法途徑改變自己的身份。”白澄宇認(rèn)為。
而對于線上發(fā)展模式，白澄宇還是非常肯定其發(fā)展情景，但是由于中國目前的信用環(huán)境等，線上發(fā)展模式會發(fā)展得相當(dāng)緩慢。線上模式應(yīng)該向出借人真實地披露平臺上的壞賬率等，讓出借人有自己的選擇。
白澄宇還建議，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要使用第三方資金管理平臺，例如與商業(yè)銀行進行合作，不能夠使用公司賬戶或高管個人賬戶，進行資金的周轉(zhuǎn)。 
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