“打個(gè)比方，你本來只想貸100萬元，每年需要付7萬到8萬的利息，加上為了貸款支付的其他成本，財(cái)務(wù)成本在10萬元以上；但如果通過擔(dān)保公司，可以多貸800萬元，把這800萬元交給擔(dān)保公司實(shí)際控制的第三方公司理財(cái)，按照15%的約定回報(bào)，可以獲得120萬元的理財(cái)回報(bào)；扣除900萬元所應(yīng)支付的72萬元的年利息，還有48萬元的結(jié)余，簡(jiǎn)直是無本生利”。
在擔(dān)保公司的安排下，張先生向銀行貸款900萬元，并和該擔(dān)保公司簽訂了“資金增值服務(wù)合同”，按照約定將800萬元資金通過假合同劃到了某貿(mào)易有限公司在一家港資銀行的戶頭。
但正是這筆“飛來之財(cái)”讓張先生落入了困境，今年元旦后，貸款銀行通知張先生不再安排續(xù)貸，貸款本金必須在3月份歸還。當(dāng)張先生聯(lián)系該擔(dān)保公司的時(shí)候，卻聽到了晴天霹靂的消息，該公司負(fù)責(zé)人說因?yàn)?a href="http://www.fswenwen.com/touzilicai/" target="_blank">理財(cái)失敗，已經(jīng)無法歸還800萬元的理財(cái)資金。但是由于貸款合同是張先生和銀行所簽，張先生必須歸還900萬元的貸款本金，但張先生的超市即使全部賣掉，也不到200萬元，這意味著張先生不僅經(jīng)營(yíng)多年的超市將拱手讓人，自己還要背負(fù)高達(dá)近700萬元的債務(wù)。
按照各種渠道公開的數(shù)據(jù)，該擔(dān)保公司實(shí)際控制人下屬的擔(dān)保企業(yè)目前發(fā)放的擔(dān)保貸款超過70億元，涉及1000多家企業(yè)，和張先生遭遇同樣情況的小企業(yè)主不在少數(shù)。
記者了解到，大多數(shù)企業(yè)家在簽訂理財(cái)合同的時(shí)候，根本沒有詢問該擔(dān)保公司拿到貸款后去做何種理財(cái)，也根本無法跟蹤資金轉(zhuǎn)出去之后的流向。
教訓(xùn) 貪小便宜惹大風(fēng)險(xiǎn)
事實(shí)上，張先生的悲劇是多方利益驅(qū)使的結(jié)果。這幾年，銀根緊縮，中小企業(yè)融資成本節(jié)節(jié)走高，中小企業(yè)在銀行辦一年的貸款，實(shí)際平均融資成本超過15％，而且很難貸到款。通過擔(dān)保公司這個(gè)平臺(tái)，中小企業(yè)可以增加貸款數(shù)額，并把這部分增加的貸款委托給擔(dān)保公司理財(cái)，擔(dān)保公司每年可以給出12％-18％的收益回報(bào)，這樣就可以沖抵中小企業(yè)的融資成本。但擔(dān)保公司利用自己的平臺(tái)，大量挪用貸款，用于高利貸等不法經(jīng)營(yíng)行為，一旦資金鏈崩裂，最終將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了貸款企業(yè)。
南方日?qǐng)?bào)記者查閱張先生和該擔(dān)保公司簽訂的保證合同和資金增值合同發(fā)現(xiàn)，相關(guān)條款只約定了擔(dān)保公司要給付的資金投資收益，但是對(duì)于資金的管理等沒有任何約定，貪小便宜以及缺乏必要的法律意識(shí)，導(dǎo)致了張先生的悲劇。
典型案例之3
民間高利貸“傷不起”
家住廣州番禺某高檔小區(qū)的張阿姨，經(jīng)常和小區(qū)的老太太們一起早上晚上跳舞，白天打打小麻將。在日常接觸中，張阿姨發(fā)現(xiàn)，周圍的老年朋友中，差不多有一半左右的人都在參與民間放貸。“隔壁家的王阿姨，在某某公司放了10萬元，每個(gè)月都去領(lǐng)利息，去年就領(lǐng)回了3萬元利息；住別墅的李老伯，也在那個(gè)公司放了40萬元，每個(gè)月都能拿1萬多元利息……”由于張阿姨家庭屬于工薪階層，收入并不高，張阿姨自己本身也沒有什么養(yǎng)老錢，加上女兒女婿堅(jiān)決反對(duì)，張阿姨盡管一直心癢癢，但也沒有機(jī)會(huì)參與放貸。
去年12月份，女兒讓張阿姨把一筆4萬多元的活期去存為定期，但張阿姨卻沒有與女兒商量，就將這4萬多元資金，投到了朋友們都在投的那家公司上，并簽訂了一份所謂的“電子理療儀消費(fèi)合同書”（通過這種模式掩蓋集資的目的）。根據(jù)該合同，張阿姨每年能得到公司30%左右的還款，4年過后退還本金，并規(guī)定合同有3天的猶豫期。女兒在當(dāng)天晚上就知曉了張阿姨的“投資”行為，第二天就帶著張阿姨趕到該公司，以報(bào)警、向媒體曝光相“威脅”，強(qiáng)烈要求退出投資。對(duì)方為息事寧人，不得不退還張阿姨的4萬多元資金。
春節(jié)過后，張阿姨從朋友圈中聽說，最近兩個(gè)月，該公司每個(gè)月只給付賬面利息的一半，且往往要拖后一個(gè)星期左右。這讓不少老人開始擔(dān)憂，早上晚上跳舞的聚會(huì)時(shí)候，更多是商量著是否讓公司提前還款……
教訓(xùn) 莫參與擊鼓傳花的游戲
中國(guó)銀行廣東分行理財(cái)師張曉華指出，現(xiàn)在社會(huì)變化巨大，很多老年人很難適應(yīng)。有一些人利用老年人不懂“行情”又喜歡貪小便宜的特點(diǎn)，專門打老年人的主意。民間放貸，年利息動(dòng)輒20%~30%甚至更高，對(duì)老年人確實(shí)有相當(dāng)吸引力。“很多老年人也知道民間借貸就是擊鼓傳花的游戲，但又抱著自己不會(huì)接到最后一棒的僥幸心理，使得民間借貸盛行。股市都不適宜老年人，更別說風(fēng)險(xiǎn)極大的民間高利貸了。近期不斷發(fā)生的（上線）跑路事件，就已經(jīng)敲響了警鐘。”
張曉華建議，天上不會(huì)掉餡餅，高收益背后，必然隱藏著高風(fēng)險(xiǎn)。老年人理財(cái)，應(yīng)把資金安全放在第一位，存銀行、買國(guó)債是首選。
如何識(shí)破投資詐騙？
【對(duì)策】
1 低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的反投資規(guī)律
眾所周知，風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)成正比乃投資鐵律，“龐氏騙局”往往反其道而行之。騙子們往往以較高的回報(bào)率吸引不明真相的投資者，而從不強(qiáng)調(diào)投資的風(fēng)險(xiǎn)因素。各類案件的回報(bào)率可能存在差異，有些高得離譜，有些則屬于穩(wěn)健的超常回報(bào)，非常強(qiáng)調(diào)“投資必賺，絕無虧損”。但無論如何，騙子們總是力圖設(shè)計(jì)出遠(yuǎn)高于市場(chǎng)平均回報(bào)的投資路徑，而絕不揭示或強(qiáng)調(diào)投資的風(fēng)險(xiǎn)因素。
2 拆東墻、補(bǔ)西墻的資金騰挪
由于根本無法實(shí)現(xiàn)承諾的投資回報(bào)，因此對(duì)于老客戶的投資回報(bào)，只能依靠新客戶的加入或其他融資安排來實(shí)現(xiàn)。這對(duì)“龐氏騙局”的資金流提出了相當(dāng)高的要求。因此，騙子們總是力圖擴(kuò)大客戶的范圍，拓寬吸收資金的規(guī)模，以獲得資金騰挪回補(bǔ)的足夠空間。大多數(shù)騙子從不拒絕新增資金的加入，因?yàn)榈案庾龃罅耍粌H攫取的利益更為可觀，而且資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)大為降低，騙局持續(xù)的時(shí)間可大大延長(zhǎng)。
3 投資訣竅秘而不宣
騙子們竭力渲染投資的神秘性，將投資訣竅秘而不宣，努力塑造自己的“天才”或“專家”形象。實(shí)際上，由于缺乏真實(shí)投資和生產(chǎn)的支持，騙子們根本沒有可供仔細(xì)推敲的“生財(cái)之道”，所以盡量保持投資的神秘性，宣揚(yáng)投資的不可復(fù)制性是其避免外界質(zhì)疑的有效招術(shù)之一。
4 違反周期性的穩(wěn)定收益
“龐氏騙局”的投資項(xiàng)目似乎永遠(yuǎn)不受投資周期的影響，無論是與生產(chǎn)相關(guān)的實(shí)業(yè)投資，還是與市場(chǎng)行情相關(guān)的金融投資，投資項(xiàng)目似乎總是穩(wěn)賺不賠。萬畝大造林計(jì)劃仿佛從不受氣候、環(huán)境、地理因素的影響，麥道夫在華爾街的對(duì)沖基金也能在20年中數(shù)次金融危機(jī)中獨(dú)善其身，這些投資項(xiàng)目總是呈現(xiàn)出違反投資周期的反規(guī)律特征。
5 金字塔龐大下線投資參與人
為了支付先加入投資者的高額回報(bào)，“龐氏騙局”必須不斷地發(fā)展下線，通過利誘、勸說、親情、人脈等方式吸引越來越多的投資者參與，從而形成“金字塔”式的投資者結(jié)構(gòu)。塔尖的少數(shù)知情者通過榨取塔底和塔中的大量參與者而謀利。大量利用朋友、家人和生意伙伴發(fā)展“下線”，有的人因成功“引資”而獲取傭金，“下線”又發(fā)展新“下線”，滾雪球式地壯大為“金字塔”結(jié)構(gòu)。
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