阿里巴巴不平凡的金融抱負(fù)，讓一些銀行感到不安。
永遠(yuǎn)都有一些人，在你還停留在“想一想”的階段時(shí)，他們已經(jīng)挽起袖子忙得熱火朝天，等你想奮起直追時(shí)，發(fā)現(xiàn)并不那么容易。
8月24日，在中國平安的中報(bào)業(yè)績發(fā)布會(huì)上，集團(tuán)董事長馬明哲證實(shí)其與騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云正謀劃在上海成立一家合資公司，主營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售，這三家公司將結(jié)合各自優(yōu)勢(shì)開辟保險(xiǎn)銷售新渠道。
不久，馬云在參加訪談時(shí)，表示阿里小貸將面向江、浙（除溫州）、滬阿里巴巴普通會(huì)員全面放開，此前，阿里小貸僅針對(duì)三地的付費(fèi)用戶，如此一來，業(yè)務(wù)的覆蓋面將成倍增長。
兩則消息一出，震驚四座。
其實(shí)，無論“三馬”聚首亦或阿里小貸擴(kuò)大客戶面，都不是阿里巴巴作為電商跨界金融的首秀，阿里巴巴下設(shè)阿里金融已久，于兩年前成立阿里巴巴小額貸款股份有限公司（下稱“阿里小貸公司”），目前已經(jīng)為累計(jì)13萬客戶提供融資服務(wù)，超過260億的貸款規(guī)模，0.72%的不良率，讓業(yè)內(nèi)人士深感其兩年來“悶聲發(fā)大財(cái)”。
然而阿里金融曾經(jīng)表示，無意與銀行搶蛋糕，只想做100萬以下的小微企業(yè)客戶。
“阿里小貸公司目前面對(duì)的實(shí)際上是銀行不愿意服務(wù)的客戶群，所以這家公司的存在很有意義，如果有朝一日他們能拿到銀行牌照，也很有可能成為一家優(yōu)秀的面向網(wǎng)絡(luò)客戶的專業(yè)化銀行。”對(duì)于阿里巴巴做小貸，社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛給予了很高的評(píng)價(jià)。
實(shí)際上，如火如荼的小貸業(yè)務(wù)背后掩藏不住的是阿里巴巴的金融抱負(fù)和銀行的些許不安。阿里小貸公司，對(duì)銀行來說究竟是“自掃門前雪”，還是危機(jī)重重的“狼來了”？銀行和電商似乎都應(yīng)該對(duì)未來IT進(jìn)軍金融的大勢(shì)及早準(zhǔn)備。
網(wǎng)上做小貸
網(wǎng)上做小貸其實(shí)并不新鮮，一種是像貸幫網(wǎng)這樣，針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村的種植戶、養(yǎng)殖戶、小商戶貸款，除了網(wǎng)上申請(qǐng)和審查，同時(shí)也會(huì)結(jié)合申請(qǐng)貸款的客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。
另一種就是如阿里小貸公司般完全基于線上審查和控制，其服務(wù)對(duì)象也針對(duì)淘寶、天貓、阿里巴巴的商戶，“這種純‘虛擬’放貸的模式，目前也許只有他們能做”，一位股份制銀行中小企業(yè)金融部門總經(jīng)理如此評(píng)價(jià)。
2010年6月，在阿里巴巴、復(fù)星、萬向、銀泰等股東的推動(dòng)下，阿里小貸公司悄然面世，是全國范圍內(nèi)首家完全面向電子商務(wù)領(lǐng)域小微企業(yè)融資需求的小額貸款公司。
于夢(mèng)（化名）2007就讀大學(xué)期間在淘寶上開了一家店鋪，專門賣女孩子喜歡的韓式飾品，當(dāng)時(shí)的進(jìn)貨渠道少，自己也沒有太多時(shí)間精力去做，勉強(qiáng)維系著小店的生存。2009年畢業(yè)沒有找到理想的工作，于夢(mèng)開始專職打理起這家網(wǎng)店，從父母那里借了10萬元，通過朋友拓寬了進(jìn)貨渠道，生意不錯(cuò)。
兩年之后，于夢(mèng)的店做到了一枚皇冠的級(jí)別，越來越多的渠道商開始聯(lián)系她，于夢(mèng)有心多吃進(jìn)一些價(jià)廉物美的貨物，但是大量進(jìn)貨造成資金緊張，她有些捉襟見肘。“阿里巴巴針對(duì)會(huì)員的小貸服務(wù)確實(shí)給了我一些驚喜”，由于于夢(mèng)的小店好評(píng)度很高，開店以來的資金往來相對(duì)簡單明了，利潤也持續(xù)可期，經(jīng)過幾天的審查，于夢(mèng)拿到了20萬元的小額貸款。
“這樣的貸款不需要抵押，雖說利息比銀行高，但是高利息的部分隨貸隨還，按日計(jì)息，一年算下來，還是承擔(dān)得起的。而且最大的問題是，單憑我毫無抵押物的小網(wǎng)店，從銀行根本就不可能貸出錢來。”最近，于夢(mèng)的網(wǎng)店增開了一家附屬的韓式服裝店，她又在盤算著向阿里小貸公司申請(qǐng)更大金額的貸款。
阿里小貸公司的優(yōu)勢(shì)在這個(gè)實(shí)例中體現(xiàn)得淋漓盡致，全國上千萬小微企業(yè)在阿里巴巴的平臺(tái)上進(jìn)行買賣，客戶有大大小小、多多少少的融資需求，而阿里巴巴手握支付寶多年來沉淀了龐大的后臺(tái)數(shù)據(jù)，想了解這些會(huì)員企業(yè)的情況可以說易如反掌。
除了面對(duì)的客戶是網(wǎng)絡(luò)商戶之外，阿里的小貸路徑實(shí)際上與其他專注于做微貸的銀行和小貸公司并沒有太大區(qū)別：無需抵押，網(wǎng)商憑借自己的信用申請(qǐng)貸款；網(wǎng)上申請(qǐng)，平均7個(gè)工作日能完成整個(gè)辦理流程；按日計(jì)息、支取停用更方便。
那么，除此以外阿里小貸公司究竟是怎么做的呢？
阿里模式
根據(jù)客戶來源的平臺(tái)不同，兩種貸款產(chǎn)品在阿里小貸公司并存，一種是B2C(商家對(duì)客戶)平臺(tái)，即為淘寶和天貓的客戶提供的訂單貸款和信用貸款，這種產(chǎn)品又叫做“淘寶小貸”，通常金額較小，最低的一筆貸款不過幾百元，但它又是最解燃眉之急的貸款，審查快捷，通過后貸款會(huì)即時(shí)打入客戶的支付寶賬戶。
另一種是為B2B(商業(yè)對(duì)商業(yè))平臺(tái)客戶，即為阿里巴巴平臺(tái)上的企業(yè)客戶提供的信用貸款，即“阿里小貸”。對(duì)于這類客戶，阿里小貸公司的門檻為5萬元到100萬元，期限一般為一年，為循環(huán)貸加固定貸的模式。
循環(huán)貸相對(duì)靈活，獲取一定額度作為備用金，不取用不收利息，可隨借隨還，日利率在萬分之六左右（年利率約合21.9%），用幾天算幾天，雖類似信用卡，但只算單利；而固定貸則更加便宜，獲貸額度在獲貸后一次性發(fā)放，日利率在萬分之五左右（年利率約合18.25%），在貸款中，“固定貸”占比至少要達(dá)到20%，且額度不低于5萬元。
在馬云放出消息之前，阿里小貸面對(duì)的客戶是阿里巴巴平臺(tái)上的付費(fèi)會(huì)員，工商注冊(cè)地在上海、浙江省內(nèi)（除溫州）、江蘇省，且注冊(cè)時(shí)間滿2年。據(jù)阿里巴巴統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，其中國站注冊(cè)數(shù)量已經(jīng)超過5000萬，在阿里信用貸款已經(jīng)開放的江浙滬區(qū)域，這一群體預(yù)估在千萬級(jí)別。
而現(xiàn)在，這三地的阿里巴巴普通會(huì)員都將享受到貸款服務(wù)，不再有付費(fèi)與否的限制。馬云的一句話，讓阿里巴巴平臺(tái)上近千萬小企業(yè)成為阿里金融的囊中之物，客戶數(shù)量的急劇攀升可以預(yù)見。
阿里金融負(fù)責(zé)人王彤說，“以往阿里小貸僅針對(duì)付費(fèi)會(huì)員開放，有風(fēng)險(xiǎn)控制的考量，如今面向普通會(huì)員開放，正因?yàn)榘⒗锝鹑谖①J技術(shù)的風(fēng)控水平已經(jīng)有所提升。”
雖然穩(wěn)定而龐大的客戶群是眾多金融機(jī)構(gòu)不懈追逐的目標(biāo)，但阿里巴巴做小貸最大的優(yōu)勢(shì)卻不止于此，“做小貸，最大的成本在于客戶信用水平、還款能力的審查，以及貸后客戶現(xiàn)金流的監(jiān)控等一系列風(fēng)控成本，”曾剛說，“銀行最想要的就是關(guān)于客戶信用和現(xiàn)金流的全部真實(shí)信息，這也是為什么每家銀行都要求貸款客戶在自己這里開立賬戶的原因。”
這一點(diǎn)上，阿里小貸公司具有天然優(yōu)勢(shì)，通過阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)的無縫連接，客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)都被引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)。
完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系也是小貸公司不可或缺的核心環(huán)節(jié)。阿里小貸公司建立了多層次微貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理體系，貸款的前、中、后三個(gè)環(huán)節(jié)緊密結(jié)合，利用數(shù)據(jù)采集和模型分析等手段，根據(jù)小微企業(yè)在阿里巴巴平臺(tái)上積累的信用及行為數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)的還款能力及還款意愿進(jìn)行評(píng)估。“同時(shí)結(jié)合貸后監(jiān)控和網(wǎng)絡(luò)店鋪（帳號(hào)）關(guān)停機(jī)制，提高了客戶違約成本，可以有效地控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。”阿里小貸公司相關(guān)人士告訴記者。阿里小貸公司相關(guān)人士告訴記者。
2011年6月，阿里小貸公司在原來浙江阿里巴巴小額貸款公司的基礎(chǔ)上，邁出了擴(kuò)張的第一步，開設(shè)了重慶市阿里巴巴小額貸款股份有限公司，這兩家公司同時(shí)提供淘寶小貸和阿里小貸的貸款服務(wù)。
數(shù)據(jù)為王
在阿里巴巴，由于商戶的信用記錄收集起來比較便利，通過網(wǎng)絡(luò)獲取信息的同質(zhì)化和標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，小貸服務(wù)也被設(shè)計(jì)成像普通商品一樣，成為工廠流水線上批量化產(chǎn)品。而從貸款金額上來看，阿里金融上半年累計(jì)投放170萬筆貸款，平均每天約9000多筆貸款，每筆貸款平均約7000元，一種微貸工廠化運(yùn)作技術(shù)在這里日趨成熟，漸漸成形。
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