央行年內(nèi)3次上調(diào)貸款利率，部分存量房貸利率也將隨之上漲，同時(shí)年底又是政策多發(fā)期，市場還傳言7折房貸利率有可能取消，令不少“房奴”惴惴不安。因此，不少人在年末動(dòng)了提前還貸的念頭。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，提前還貸并不適用于每一個(gè)人，還款時(shí)點(diǎn)選擇也有講究。
眾所周知，不少貸款者輕易都不會(huì)選擇提前還款，一方面提前還款沒有任何優(yōu)勢，利息還需要正常繳納；另一方面一大筆開銷也會(huì)影響到購房者投資其他市場。
其實(shí)，貸款人在簽訂合同時(shí)，采取等額本息還款是等額本金的還款方式，對(duì)利息的影響非常大，等額本息一般適合年輕人。初期還款金額較少，但是支付的利息較高，所以采用等額本息還款方式的貸款人，一般在年數(shù)接近中期時(shí)，不適合提前還款。
還有就是，享受利率優(yōu)惠的房貸者也不太適合提前還款，利率優(yōu)惠幾十年累計(jì)下來，差距就是幾十萬元。特別是目前5年期以上貸款利率為7.05%，打7折就是4.935%，5年期的存款利率則為5.5%，形成倒掛，所以享受優(yōu)惠的客戶最好不要選擇提前還款。
王先生在2010年購房向銀行貸款50萬元，貸款期限為20年，正好趕上了最后一波利率7折優(yōu)惠，他選擇了等額本息的還款方式，聽說元旦過后，貸款基準(zhǔn)利率就要按新標(biāo)準(zhǔn)走，王先生有些沉不住氣，“這是不意味著要多繳不少利息呢”？
記者為王先生算了一筆賬，如果2010年8月為第一次還款時(shí)間，預(yù)計(jì)提前還款時(shí)間為2020年7月，那么以前的月供為3072.22元，已經(jīng)還本金36.56萬元、利息16.88萬元，提前還款一次應(yīng)還30.43萬元，節(jié)省了6.75萬元，但是節(jié)省額度并不多，所以享受優(yōu)惠的客戶不適合半途還款。
另有專家提示，對(duì)于采用等額本金還款的貸款人來說，如果還款期已超過了1/3，也不適合提前還款。隨著還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，當(dāng)還款期超過1/3時(shí)，借款人已還了一半的利息，再選擇提前還款的話，償還更多的是本金，不能有效地節(jié)省利息支出。
提前還貸其實(shí)并不是很好的選擇，一位銀行人士曾介紹，上世紀(jì)90年代每月如果月供900元，已經(jīng)占了工資的一半，而現(xiàn)在如果每月月供還是900元，對(duì)貸款人的壓力已經(jīng)很小。商報(bào)記者 閆瑾
名詞解釋
等額本息 還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)；計(jì)算公式為[貸款本金×月利率×（1+月利率）n]÷[（1+月利率）n－1]。注：n為還款月數(shù)。
等額本金 每月以相同的額度償還本金，由于本金減少，每月的利息也逐月減少，每月的還款額度也相應(yīng)減少，計(jì)算公式為每月還款金額 = （貸款本金 / 還款月數(shù)）+（本金—— 已歸還本金累計(jì)額）×每月利率。 
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