在互聯(lián)網(wǎng)金融扎堆前進(jìn)的浩然大勢(shì)下，不僅傳統(tǒng)金融業(yè)開始回頭反思學(xué)習(xí)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)操作思路，監(jiān)管層也開始對(duì)這塊嶄新的金融業(yè)態(tài)進(jìn)行全面的調(diào)研、考察與思考。從監(jiān)管政策的變化來看，后期出臺(tái)胡蘿卜加大棒的監(jiān)管政策是必然的。
互聯(lián)網(wǎng)金融分類
目前市面上的互聯(lián)網(wǎng)金融大概可以分為六類，其中三類是目前中國運(yùn)行時(shí)間和運(yùn)作企業(yè)比較多，相對(duì)比較成熟的，主要是第三方支付以及所衍生金融信貸服務(wù)、P2P行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。
第三方支付為主的電商金融主要表現(xiàn)是阿里金融、蘇寧金融，京東供應(yīng)鏈以及騰訊電商的金融服務(wù)等，主要依托于自身的支付核心開展客戶和數(shù)據(jù)積累，并集于此開展小額信貸和平臺(tái)的理財(cái)服務(wù)，這也是目前中國發(fā)展最為全面的表現(xiàn)形式之一。
P2P行業(yè)是人人貸的表現(xiàn)形式，但在中國沒有絕對(duì)意義上的P2P，行業(yè)發(fā)展也是層次不齊，也頻繁出現(xiàn)風(fēng)控和體系流程缺失引發(fā)的平臺(tái)倒閉危機(jī)，造成了諸多負(fù)面影響。但部分P2P，如平安陸金所，拍拍貸，宜信等在資產(chǎn)管理和流程風(fēng)控方面較為嚴(yán)密，發(fā)展較為穩(wěn)健。
互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，如融360，91金融超市等，主要以提供金融產(chǎn)品的搜索和數(shù)據(jù)處理服務(wù)為模式，以平臺(tái)模式積累流量，提高投資者和產(chǎn)品提供者之間的信息透明和效率。
另外三類還不是那么成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融類型是：眾籌模式，數(shù)據(jù)征信，互聯(lián)網(wǎng)貨幣等。由于本身處在互聯(lián)網(wǎng)金融的較高階段，特別是數(shù)據(jù)征信和互聯(lián)網(wǎng)貨幣，需要一個(gè)完善的信用社會(huì)體系做支撐，中國目前還處在信用社會(huì)建立的前期，包括人行的個(gè)人征信和企業(yè)征信等標(biāo)準(zhǔn)都在統(tǒng)一之中，還不完善。而眾籌模式在中國缺乏法理支持，有非法集資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也受限于社會(huì)信用和風(fēng)控管理，很難大規(guī)模推廣。
扎堆前進(jìn)，觸碰底線
現(xiàn)在的情況是，互聯(lián)網(wǎng)金融不是從一個(gè)點(diǎn)，一個(gè)方面開使經(jīng)營，而是同時(shí)從好幾個(gè)方面，好幾個(gè)層次開始的攪局。
從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)上，既有P2P，也有第三方支付的電商金融，還有金融服務(wù)平臺(tái)等；
從影響程度看，既有傳統(tǒng)銀行業(yè)（如阿里金融的沖擊），也有基金行業(yè)（如余額寶，百度百發(fā)等各種在線理財(cái)，還有證券行業(yè)，如國泰君安證券的帳戶支付體系；
從受眾群體看，既有緊金融屌絲的理財(cái)，也有高端客戶的投資，還有部分機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)涉及；
從監(jiān)管方向的底線上看，也面臨著諸多問題：互聯(lián)網(wǎng)金融能否獲得最終的金融牌照，特別是銀行？能否允許互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)全面涉及金融業(yè)務(wù)，控股或者收購金融牌照？在具體金融業(yè)務(wù)操作上，管理制度、流程規(guī)范和風(fēng)控體系該如何建立？
可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融扎堆前進(jìn)可以從正反兩方面解讀。一方面說明中國傳統(tǒng)金融業(yè)確實(shí)難以承擔(dān)起整個(gè)經(jīng)濟(jì)的融資和投資需求，金融產(chǎn)品特別是信貸在中國還是結(jié)構(gòu)性的過剩，需要互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供支撐；另一方面也說明中國的金融監(jiān)管確實(shí)落后于實(shí)際金融業(yè)務(wù)的進(jìn)展，隨著部分金融互聯(lián)網(wǎng)化過程中的失范和錯(cuò)位，需要加強(qiáng)新一輪的政策明確和合適的監(jiān)管，給予互聯(lián)網(wǎng)金金融完善的法律地位和一定的發(fā)展空間。否則，互聯(lián)網(wǎng)金融只會(huì)不斷去觸碰金融監(jiān)管的漏洞和禁區(qū)，與其事后亡羊補(bǔ)牢，不如事前確定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這也是對(duì)金融社會(huì)生態(tài)負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。
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