當我們可以僅僅拿出100元錢去互聯網上購買一只基金，當我們有1萬元資金缺口的時候可以去網上找一個陌生人借錢，當我們有5000元閑散資金無處投資的時候可以通過互聯網借給10個人……互聯網金融這個概念來了。
到底是什么是互聯網金融？有人認為金融是本質，互聯網是工具和手段。但也有大批的互聯網從業者認為，互聯網絕不僅僅只是工具，他們希望能用互聯網精神改造原來壟斷的傳統金融，盡管中國互聯網剛剛起步了二十多年，而第一家銀行存在至今已經超過100年；盡管相對中國國家控股的銀行來說，互聯網企業幾乎就是“民間小作坊”……
但他們中的大部分，帶著他們崇尚的平等、開放、自由、共享的互聯網精神，在傳統金融這個壟斷行業的夾縫中成長，是顛覆？還是融合？還是根本無力挑戰？
網易科技找到幾位在互聯網金融大潮里的創業者，希望還原這個看起來“雞蛋碰石頭”的行業。
P2P：你敢不敢在網上借錢給陌生人？
“我想給我的女兒買一架鋼琴，但獎金還沒發，家里又沒有多余存款了”
“我的淘寶小店要備貨了，但是資金還沒回籠，急需2萬元貨款。”
“我有1萬元閑置存款，銀行利息太低，投資又無門�！�
這樣的需求，在你的身邊是不是常常會有？那你是否想過去網上找一群陌生人借錢，或者你敢不敢在網上把錢借給陌生人？
像這樣的需求，6年間在拍拍貸上成功借貸了6.5億元，有5.5萬人在拍拍貸上借到過錢。
張俊，國內首家P2P網貸平臺拍拍貸的創始人兼CEO，曾是微軟的一名中層管理人員，創業6年。
P2P是指個人通過第三方平臺在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。在技術背景出身的張俊的腦海里，希望完全摒棄掉傳統借貸機構的辦法，全程通過互聯網技術來實現。
這個互聯網技術的核心，就是“數據”，首先和國內權威數據中心展開合作，如公安部身份證信息查詢中心等，對借款人的信息進行核實。核實過后，再通過借款人的社交圈對其進行信用測評，對其曾在網絡上留下的數據進行采集和分析，從而對借款人給出一個合理的信用評級和安全的信用額度。然而借款人通過網絡平臺發布借款需求，最后通過線上支付完成借貸和還款。
而這一套流程，如果在傳統的借貸機構，則是需要工作人員通過借款人的工作單位、家庭住址、親朋圈子一一核實來給出信用評級，需要龐大的地面工作人員團隊。
但張俊認為，通過互聯網方式，可以大大提供風險控制效率，未來通過數據可以支撐服務的客戶一定可以遠遠大于現在的傳統模式。所以，在拍拍貸150人的團隊規模里，有超過三分之一的技術人員。
當然，你一定會質疑，僅憑一個人在互聯網上的資料得出的信用指數是否靠譜？我連這個人都沒見過如果碰到壞賬怎么辦？張俊告訴網易科技，他經常會面對這樣的質疑，他也坦承，目前國內能接受這種借貸方式的還是少數，市場也仍然在培育階段。但他用了電子商務的例來給自己和行業信心：“2003年剛剛有淘寶的時候，大家都對通過網絡去跟一個陌生人買一件你沒見過的東西表示懷疑，然而十年過去了，電子商務已經改變了我們的生活”。
給張客他的團隊信心的，還有這個足夠大的市場需求。
在拍拍貸平臺上成功達成的交易里，平均每人的借貸金額僅在1萬元左右。這種借貸需求，對銀行來說是完全無法滿足的，因為傳統借貸機構要經過信用審核、抵押辦理等瑣碎漫長的手續，其中要付出的人力和成本相對于1萬元的借貸款來說太過昂貴，P2P平臺就對這塊市場做了補充。
更何況，除了大量融資無門的小微企業，國內還有上億手中有閑錢卻缺乏投資渠道的中產階級�，F在銀行定期存款的利息平均在3%左右，而通貨膨脹在5%-10%之間。也就是說把錢存在銀行的實際收益是負數，于是才有了民間P2P的快速發展。
就像張俊堅信的“Money is smart”,錢是聰明的，一定會去該去的地方。有數據顯示，截止到2013年底，P2P網貸的市場規�？梢詭У�600億元。
當然，機會和風險挑戰是并存的。觀念上的不被接受，政策上的質疑，張俊在講到他這六年的創業心得時用了“如履薄冰”這四個字，誠然，即便六年過去了，“把錢通過互聯網借給陌生人”在今天看來仍然是個很前衛的事情。然而時代的進步，總是需要一些前行者，就像張俊在微信的簽名上寫到的，“我是一塊破鐵，站在時代的前列，既能把車胎扎破，也能把西瓜砸裂。”
貸款搜索：讓銀行和客戶信息平等
上海張俊的這句話,和遠在北京創業的李明順談到互聯網金融時所用的”蚊子和大象”的比喻如出一轍。
在李明順看來，如果把傳統的金融機構比喻成大象，那么互聯網企業就是蚊子。蚊子不會一口咬死大象，反過來由于蚊子體積太小太靈活大象也不可能踩死蚊子。但隨著蚊子數量越來越多，大象還不改變的話，一定能將大象的血吸干。
他的意思是，目前來看，互聯網公司的金融產品對傳統金融的影響很有限，也不可能一下顛覆傳統金融機構，但如果傳統不能適應新的挑戰，小而美的互聯網企業將依賴更強的靈活力和創新能力，把金融巨頭所占據的市場份額逐漸蠶食。
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