兩銀行聯(lián)手，一家開證一家代付，效果相當(dāng)于普通貸款 且不受貸款規(guī)模限制
個(gè)別銀行三季度信用證代付余額較年初激增7倍。有市場(chǎng)人士說(shuō)，看這個(gè)數(shù)據(jù)，央行收得再緊，貸款可能都控制不住。
在貸款規(guī)模受限的背景下，中國(guó)商業(yè)銀行正通過(guò)不少創(chuàng)新途徑來(lái)繞過(guò)監(jiān)管，以新增更多實(shí)際貸款規(guī)模來(lái)增加利息收入、保證業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。
記者從多家銀行了解到的情況是，由于不必納入存貸比考核和貸款規(guī)模限制，沉寂多年的國(guó)內(nèi)信用證買方代付業(yè)務(wù)（下稱信用證代付）出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。其中個(gè)別銀行今年前三季度的信用證代付余額較年初激增逾七倍，且新增的規(guī)模集中在金融較為發(fā)達(dá)的江浙一帶。
對(duì)此，另一國(guó)有銀行人士則不無(wú)擔(dān)憂地指出，由于今年很多銀行信用證代付業(yè)務(wù)越做越大，可以說(shuō)央行收得再緊，貸款可能都控制不住。
該人士另外的一個(gè)擔(dān)憂是，在大量的信用證代付業(yè)務(wù)中，有些可能并不存在真實(shí)貿(mào)易背景，而僅是變相的普通貸款，即便有的業(yè)務(wù)增加了擔(dān)保，但仍存在資金流向難以控制等風(fēng)險(xiǎn)。
代付業(yè)務(wù)激增
所謂國(guó)內(nèi)信用證，是指國(guó)內(nèi)貿(mào)易的一種常見的支付結(jié)算和融資方式，是指開證銀行依照申請(qǐng)人（買方）的申請(qǐng)向受益人（賣方）開出的有一定金額、在一定期限內(nèi)憑符合規(guī)定單據(jù)支付款項(xiàng)的書面承諾。
至于信用證代付業(yè)務(wù)，則指的是是，當(dāng)賣方要求即期付款，而買方暫時(shí)資金短缺時(shí)，由買方尋找一家銀行申請(qǐng)代付這筆信用證資金，直至信用證到期，由買方向銀行償還這筆代付的資金及利息的行為。
在這其中，涉及開證行、代付行、賣方及賣方四方，在這筆交易中，買方可緩解資金短缺，賣方則可即時(shí)拿到資金，開證行賺到手續(xù)費(fèi)，代付行則賺得利息收入。
可見的是，根據(jù)上市銀行披露的半年度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，今年上半年一些銀行代付業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)強(qiáng)勁。其中，南京銀行去年末同業(yè)代付規(guī)模為6.75億元，今年6月末為30.12億元，增長(zhǎng)346.22%；北京銀行去年末代付規(guī)模48.7億元，今年6月末為130.26億元，增長(zhǎng)167.47%；民生銀行去年末代付規(guī)模242.67億元，今年6月末562億元，增長(zhǎng)131.69%。
盡管三季報(bào)并未披露這一數(shù)據(jù)，但據(jù)知情人士介紹，今年前三季度一股份制銀行通過(guò)表外委托他行代付款項(xiàng)余額較年初增長(zhǎng)逾七倍達(dá)1300多億元，其中90%是人民幣代付，增長(zhǎng)集中在杭州、溫州、寧波等地。
銀行“聯(lián)手”互相代付
那么為何會(huì)出現(xiàn)這種激增呢，難道這是一種新業(yè)務(wù)。
上述銀行人士的答復(fù)是“不是”。據(jù)該人士介紹，該項(xiàng)業(yè)務(wù)在1996年就已出，但限于國(guó)內(nèi)環(huán)境一直未能有大的發(fā)展。今年爆發(fā)式增長(zhǎng)，則是各銀行親密無(wú)隙的聯(lián)手合作。“銀行聯(lián)手用國(guó)內(nèi)信用證的障眼法，把貸款規(guī)模蒸發(fā)掉了”。該人士稱。
據(jù)多位銀行人士介紹，所謂銀行聯(lián)手合作信用證代付業(yè)務(wù)，主要是當(dāng)買方及賣方在一家銀行開辦信用證代付業(yè)務(wù)后，開證行就會(huì)主動(dòng)找來(lái)另一家銀行來(lái)代付這筆款項(xiàng)，且參與雙方均不用講這筆業(yè)務(wù)計(jì)入貸款規(guī)模和存貸比。如果兩家銀行建立較為穩(wěn)固的合作后，就可能經(jīng)常互為代付行，“你幫我付、我?guī)湍愀丁惫餐堰@項(xiàng)業(yè)務(wù)做大，從而賺取手續(xù)費(fèi)及利息。
至于不用計(jì)入貸款的規(guī)模的原因，上述人士介紹稱，“代付行只是進(jìn)行了代付，不算貸款，在會(huì)計(jì)科目里是計(jì)入應(yīng)收賬款科目，不是貸款科目，因而不受貸款規(guī)模限制，也不納入存貸比考核；開證行由于只是開信用證，沒(méi)有直接貸款，也不用計(jì)入貸款規(guī)模和存貸比。”
另外必須提到的一點(diǎn)是，相對(duì)于已被要求計(jì)入貸款規(guī)模，且被監(jiān)管層明確要壓縮的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)不斷高企的利率，企業(yè)也一般愿意選擇利率相對(duì)較低的信用證代付業(yè)務(wù)。
據(jù)銀行人士介紹，今年以來(lái)，票據(jù)業(yè)務(wù)的貼現(xiàn)利率普遍在10%以上，一度高達(dá)13%、14%，而常用的6個(gè)月期國(guó)內(nèi)信用證的融資成本一般在8%-9%左右。 
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