“社會對小微企業(yè)的認(rèn)識存在著誤區(qū)�！碑�(dāng)被問及這些年來做小微企業(yè)金融的最大感受時(shí)，民生銀行董事長董文標(biāo)脫口而出。
在董文標(biāo)看來，銀行服務(wù)小微企業(yè)，既是社會需要，更是銀行自身需要，小微企業(yè)金融服務(wù)蘊(yùn)大商機(jī)。
國務(wù)院近期出臺了《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，從財(cái)稅和金融扶持、經(jīng)營環(huán)境改善以及公共服務(wù)資助等八個(gè)方面，提出了較為全面的小微企業(yè)支持發(fā)展計(jì)劃。政策的引導(dǎo)正在使越來越多的商業(yè)銀行開始關(guān)注小微企業(yè)。
從銀行內(nèi)部因素來看，在資本壓力和信貸額度受限的情況下，對小微企業(yè)的信貸投放有利商業(yè)銀行提高利差，提升資本的使用效率，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。
越來越多的銀行正將小微企業(yè)金融服務(wù)作為自身發(fā)展和轉(zhuǎn)型的“藍(lán)�！�，主動調(diào)整組織架構(gòu)和流程，建立相關(guān)工作機(jī)制，積極推動產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式創(chuàng)新，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率和服務(wù)能力。
產(chǎn)品創(chuàng)新解難題
民生銀行是國內(nèi)銀行中率先發(fā)力深耕小微企業(yè)的銀行之一。在眾多銀行家中，董文標(biāo)跑小商品市場最多。
在董文標(biāo)看來，對小微企業(yè)金融服務(wù)存在三大認(rèn)識上的誤區(qū)。
誤區(qū)一，認(rèn)為經(jīng)營成本高、風(fēng)險(xiǎn)大�！爸饕菦]有方法，如果方法找到了，這兩個(gè)問題都不存在。”董文標(biāo)表示。
誤區(qū)二，小微企業(yè)誠信不高，“在我所見過的大中、中小、小微企業(yè)中，我個(gè)人認(rèn)為小微企業(yè)是最講誠信的。”他說，民生銀行小微企業(yè)千分之1.6的不良貸款率也很好的證明了這一點(diǎn)。
誤區(qū)三，銀行對小微企業(yè)的貸款價(jià)格高。一般銀行的小微企業(yè)貸款利率上浮30%至40%。對此，董文標(biāo)認(rèn)為，“小微企業(yè)貸款時(shí)間短，70%都是6個(gè)月貸款，甚至還有1個(gè)月貸款，銀行從中的獲利并不高，小微企業(yè)完全可以承受。”
少抵押物是困擾小微企業(yè)融資的一個(gè)最主要的難題，不過通過銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，這一難題可以迎刃而解。
上海城大建材市場是一家擁有眾多中小型建材企業(yè)的市場，市場內(nèi)上下游客戶實(shí)力較強(qiáng)，銷售渠道良好，隨著經(jīng)營規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、經(jīng)營狀況持續(xù)向好，市場正在做大做強(qiáng)。但是一到銷售旺季，建材市場的老板們就犯了愁，由于需要提前訂貨，手里的錢又總是周轉(zhuǎn)不開，想去銀行貸款，卻總因缺少抵押物，難以籌到低成本資金。
針對這些小企業(yè)的困境，華夏銀行上海分行的營銷人員通過對市場客戶的調(diào)查了解，首選出5戶在銀行信用良好的建材經(jīng)銷商，運(yùn)用“聯(lián)貸聯(lián)�！碑a(chǎn)品，增加他們的信用度，為每戶提供了500萬元的授信額度，采取聯(lián)合擔(dān)保和借款企業(yè)法定代表人連帶責(zé)任保證的形式，同時(shí)由上海城大建材市場經(jīng)營管理有限公司及其實(shí)際控制人提供連帶責(zé)任保證，用最快的時(shí)間批復(fù)貸款項(xiàng)目，以滿足這些企業(yè)對融資的快速需求。
“聯(lián)貸聯(lián)�！睒I(yè)務(wù)是華夏銀行從中小企業(yè)的實(shí)際情況出發(fā)，創(chuàng)新推出的擔(dān)保貸款新模式。該模式綜合了多家小企業(yè)的可用資源，進(jìn)行相互監(jiān)督和橫向約束,從而解決了銀行在為中小企業(yè)提供融資過程中抵（質(zhì)）押物不足和信息不對稱等難題，降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，在擔(dān)保模式上該行推出了房地產(chǎn)抵押、擔(dān)保公司擔(dān)保、動產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等授信模式，有效解決了中小企業(yè)的擔(dān)保難問題。
鑒于小微企業(yè)的生存特征，民生銀行在多年實(shí)踐中制訂了規(guī)�；⑴炕�、專業(yè)化服務(wù)的路線。
董文標(biāo)表示，“80萬到100萬的小微企業(yè)，一家一家的做，肯定成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，但如果批量化的做，問題就能迎刃而解。”
為此，民生以全面服務(wù)商圈作為抓手，為批量化運(yùn)作奠定了良好的基礎(chǔ)。在江蘇常熟世界服裝中心、云南昆明螺螄灣國際商貿(mào)城等商圈中，民生銀行將客戶分為三類，不同的聯(lián)保方式發(fā)放貸款。貸款效果相當(dāng)良好。
中國銀行業(yè)協(xié)會一位人士告訴記者，小微企業(yè)融資是一個(gè)復(fù)雜問題，有多重因素阻礙小微企業(yè)融資。其中，規(guī)模小、無抵押物是首要問題。解決中小企業(yè)融資難不能只依賴市場，需要地方政府、銀行、保險(xiǎn)、企業(yè)多方共同努力。其中，一些地方建立起了“信用互助協(xié)會＋互助基金＋風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金＋保險(xiǎn)”的“四位一體”融資擔(dān)保模式，對解決小微企業(yè)融資效果明顯。
“四位一體”的擔(dān)保模式既有利于解決企業(yè)單個(gè)融資能力不足的問題，有利于推動地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有利于改變金融機(jī)構(gòu)貸款投不出、不敢投、投得少的問題，使小微企業(yè)得到實(shí)實(shí)在在的好處。 本新聞共 3頁,當(dāng)前在第 1頁 1 2 3 想認(rèn)識全國各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來加入“中國創(chuàng)業(yè)圈”
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