“社會對小微企業的認識存在著誤區�！碑敱粏柤斑@些年來做小微企業金融的最大感受時，民生銀行董事長董文標脫口而出。
在董文標看來，銀行服務小微企業，既是社會需要，更是銀行自身需要，小微企業金融服務蘊大商機。
國務院近期出臺了《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》，從財稅和金融扶持、經營環境改善以及公共服務資助等八個方面，提出了較為全面的小微企業支持發展計劃。政策的引導正在使越來越多的商業銀行開始關注小微企業。
從銀行內部因素來看，在資本壓力和信貸額度受限的情況下，對小微企業的信貸投放有利商業銀行提高利差，提升資本的使用效率，改善業務結構。
越來越多的銀行正將小微企業金融服務作為自身發展和轉型的“藍海”，主動調整組織架構和流程，建立相關工作機制，積極推動產品、服務和商業模式創新，提升小微企業金融服務效率和服務能力。
產品創新解難題
民生銀行是國內銀行中率先發力深耕小微企業的銀行之一。在眾多銀行家中，董文標跑小商品市場最多。
在董文標看來，對小微企業金融服務存在三大認識上的誤區。
誤區一，認為經營成本高、風險大�！爸饕菦]有方法，如果方法找到了，這兩個問題都不存在。”董文標表示。
誤區二，小微企業誠信不高，“在我所見過的大中、中小、小微企業中，我個人認為小微企業是最講誠信的�！彼f，民生銀行小微企業千分之1.6的不良貸款率也很好的證明了這一點。
誤區三，銀行對小微企業的貸款價格高。一般銀行的小微企業貸款利率上浮30%至40%。對此，董文標認為，“小微企業貸款時間短，70%都是6個月貸款，甚至還有1個月貸款，銀行從中的獲利并不高，小微企業完全可以承受�！�
少抵押物是困擾小微企業融資的一個最主要的難題，不過通過銀行的金融產品創新，這一難題可以迎刃而解。
上海城大建材市場是一家擁有眾多中小型建材企業的市場，市場內上下游客戶實力較強，銷售渠道良好，隨著經營規模持續擴大、經營狀況持續向好，市場正在做大做強。但是一到銷售旺季，建材市場的老板們就犯了愁，由于需要提前訂貨，手里的錢又總是周轉不開，想去銀行貸款，卻總因缺少抵押物，難以籌到低成本資金。
針對這些小企業的困境，華夏銀行上海分行的營銷人員通過對市場客戶的調查了解，首選出5戶在銀行信用良好的建材經銷商，運用“聯貸聯�！碑a品，增加他們的信用度，為每戶提供了500萬元的授信額度，采取聯合擔保和借款企業法定代表人連帶責任保證的形式，同時由上海城大建材市場經營管理有限公司及其實際控制人提供連帶責任保證，用最快的時間批復貸款項目，以滿足這些企業對融資的快速需求。
“聯貸聯保”業務是華夏銀行從中小企業的實際情況出發，創新推出的擔保貸款新模式。該模式綜合了多家小企業的可用資源，進行相互監督和橫向約束,從而解決了銀行在為中小企業提供融資過程中抵（質）押物不足和信息不對稱等難題，降低了業務風險。此外，在擔保模式上該行推出了房地產抵押、擔保公司擔保、動產質押、應收賬款質押等授信模式，有效解決了中小企業的擔保難問題。
鑒于小微企業的生存特征，民生銀行在多年實踐中制訂了規�；�、批量化、專業化服務的路線。
董文標表示，“80萬到100萬的小微企業，一家一家的做，肯定成本高、風險大，但如果批量化的做，問題就能迎刃而解�！�
為此，民生以全面服務商圈作為抓手，為批量化運作奠定了良好的基礎。在江蘇常熟世界服裝中心、云南昆明螺螄灣國際商貿城等商圈中，民生銀行將客戶分為三類，不同的聯保方式發放貸款。貸款效果相當良好。
中國銀行業協會一位人士告訴記者，小微企業融資是一個復雜問題，有多重因素阻礙小微企業融資。其中，規模小、無抵押物是首要問題。解決中小企業融資難不能只依賴市場，需要地方政府、銀行、保險、企業多方共同努力。其中，一些地方建立起了“信用互助協會＋互助基金＋風險補償基金＋保險”的“四位一體”融資擔保模式，對解決小微企業融資效果明顯。
“四位一體”的擔保模式既有利于解決企業單個融資能力不足的問題，有利于推動地方優勢產業的發展，有利于改變金融機構貸款投不出、不敢投、投得少的問題，使小微企業得到實實在在的好處。
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