省第十二次黨代會要求，在全省上下開展全民創業行動。為營造有利于全民創業的融資環境，近日我省出臺了擴大信貸投放、金融服務“三農”、金融服務小微民營企業融資、企業上市融資再融資、企業債券融資等五大金融攻堅戰實施方案。然而，由于金融市場發展滯后、市場經濟意識淡薄、人才匱乏等因素制約，融資瓶頸依然是制約全民創業的關鍵性因素之一。
一、融資存在的主要問題
融資成本高，融資渠道少。無論社會人士、大學生還是返鄉農民工創業，要形成“全民創業”的氛圍就必須滿足其對資金規模、期限和頻率的多樣化需求，這可能使銀行支出成本與潛在收益不對稱，導致銀行融資的復雜性加大，融資成本高。同時，大部分創業者由于工作經驗少，對商業銀行業務程序、獲得信貸資金的手續及信貸產品種類缺乏了解，在創業中有資金需求而向商業銀行申請貸款時，資金申請過程需要辦理相關證件，具備足夠的貸款抵押品，而且要層層審批，資產評估等待的時間和費用成本也相對較高。
商業銀行貸款擔保方式加大了獲得貸款的難度。商業銀行有三種貸款方式：一是信用貸款，創業企業一般很難達其標準，許多創業企業根本進入不了銀行的信用評級體系，貸款更是無從談起，而且銀行信用評級各自為政，沒有統一的企業資信評級體系，評級結果不能在各銀行間通用，加大了創業企業融資成本；二是保證貸款，需要被銀行認可且有實力的第三方提供擔保，但由于擔保機制不完善，擔保機構擔保能力較低，很多創業企業很難找到合法有效的擔保；三是抵押貸款，抵押貸款是創業企業取得貸款的主要方式，也是銀行規避貸款風險的主要手段。對創業企業來說，市場和財務不確定性較大，很多企業前期缺乏風險投資介入，發展期又缺乏抵押物，產品也不易得到銀行認可。
資本市場發育不健全，直接融資步履維艱。風險投資和資本市場的前期發現與推動功能發揮是決定商業銀行后期能否投入的關鍵因素，由于我國創業企業在前期孵化階段缺少風險投資和資本市場支持，加上政府投入少，沒有形成完整的資金支持鏈，高風險由銀行獨自承擔是商業銀行不愿擴大信貸投入的根本原因。甘肅省資本市場發展相對滯后，證券公司、期貨公司、基金公司等機構發展緩慢，上市公司數量偏少，規模偏小，市值偏低，因此，在商業銀行風險大，獲得貸款難度高的情況下，脆弱的資本市場又為創業企業籌集資本提出了更大的挑戰。
資產評估等中介服務體系發展不完善導致金融機構無法準確判斷創業企業價值。銀行等金融機構對創業企業的惜貸與其對創業企業市場價值缺乏專業判斷有密切關系，由于資產評估等社會中介服務體系不完善，銀行又缺乏對創業項目的評估能力或受制于評估成本過高，必然導致銀行理性放棄市場，從而造成創業企業的資金瓶頸。2011年甘肅省排名前44名的資產評估機構實現業務總收入3321.88萬元，實現平均收入75.5萬元，盈利能力低下使中介服務發展緩慢。
二、完善金融體系解決融資難
創業主體應完善自身素質，提高創業企業融資能力。創業者應重視自身信譽，充分認識到信譽度在企業融資中的重要意義。通過增強企業財務狀況透明度，健全企業財務制度，規范財務報表，減少銀行貸款的風險和審查成本，使商業銀行認清企業的經營和償債能力。為提高貸款的獲批可能，在提出貸款申請前，創業企業應清楚、系統地向銀行提供企業經營與發展計劃書，包括企業類型、市場、技術創新程度、盈利預測、管理模式、雇員人數與文化程度等，以充分證明自己的信用能力和貸款償還能力。
與金融機構尤其是銀行建立長期穩定的合作關系。創業企業融資難的原因之一在于銀企之間的信息不對稱。創業企業通過與銀行建立穩定的交易關系有利于降低銀行獲取信息的成本，消除銀企間的信息不對稱。良好銀企關系的建立既可以方便項目選擇的主動性、增強擬選項目的可行性，資金閑置時可以及時找到投資渠道，資金短缺時便于及時得到銀行的支持。這一點對于甘肅省的創業企業尤其重要。
創新銀行經營機制，提高經營管理的靈活性和激勵性。目前的銀行經營制度促使銀行本身主要從大企業、優質客戶的角度考慮自身的經營，商業銀行缺乏足夠的以市場為導向的經營激勵動力。從助推全民創業來看，銀行等金融機構應設立小企業貸款營銷部門、個人信貸業務部門等，建立小額信貸營銷隊伍，為推動全民創業提供強有力的保障。要在業務范圍許可的條件下，調整經營思路，加大信貸投入，加強與創業企業的溝通交流，培養一批有前途、有市場的創業企業，為創業企業獲取貸款提供更大的便利；構建符合甘肅省實際的創業企業風險考核指標，并對創業企業的發展情況進行全程跟蹤指導，提供“一站式”服務，增強創業企業的風險抵御能力和貸款償還能力。
加快擔保公司等中介機構的建設。應引導和激勵社會資本建立創業企業信用擔保機構，建立擔保機構的資本金補充和多層次風險分擔機制，探索創立多種擔保方式，以彌補創業企業擔保抵押物不足的問題：一是建立多層次擔保體系，包括動產抵押擔保制度，允許應收賬款和存款作為擔保物，允許在普通債權上設立擔保，引入浮動擔保制度，增強創業企業融資擔保能力；二是鼓勵行業協會與具備一定實力的擔保機構合作，利用與行業企業同質和互知的特點，加大對創業企業的支持力度；三是財政出資專門設立創業企業貸款擔保基金。
（梁紅梅 作者系西北師范大學教授）
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