當民間借貸與銀行搭上邊，溫州金融正面臨前所未有的復雜局面。
早報記者近日采訪的多位律師、商業(yè)銀行、資金掮客等相關(guān)人士在被問及“溫州民間借貸的資金有多少是從銀行體系流出”時，均承認這個比例“一定不低”，但大都表示難以評估，“身邊就是有不少例子，只是規(guī)模到底多大，真的不好說。”
一位受訪者表示，企業(yè)老板從銀行“套取資金”的方式已經(jīng)越來越高明了，在銀行體系流向民間借貸的途徑中甚至不乏銀行的內(nèi)部工作人員利用管理上的漏洞，成為資金的掮客，“我們覺得這也是‘影子銀行’的一種形式。”
“如果一個地區(qū)的民間借貸糾紛高發(fā)，經(jīng)過一年半到兩年左右的時間，這一地區(qū)的銀行金融案件也會隨之高發(fā)。去年下半年集中爆發(fā)企業(yè)債務危機的溫州，目前就面臨民間借貸糾紛向銀行金融案件傳導的境況。”溫州中級人民法院金融庭副庭長鄭國棟近日接受早報記者采訪時稱。
“影子銀行”破壞力到底有多大？
“中國的‘影子銀行’部門已經(jīng)成為未來幾年系統(tǒng)性金融風險的潛在來源。尤其令人擔憂的是理財產(chǎn)品的質(zhì)量和透明度。”中行董事長肖鋼近日發(fā)表在中國日報的署名文章具體分析稱，大多數(shù)的理財產(chǎn)品期限不足一年，有些僅為數(shù)周甚至數(shù)天。因此，在某些情況下，短期融資被投入長期項目。一旦面臨資金周轉(zhuǎn)的問題，一個簡單方法就是通過新發(fā)行的理財產(chǎn)品來償還到期產(chǎn)品。當資金鏈斷裂，這種擊鼓傳花就沒法繼續(xù)下去。不過，投資者總是相信這些正規(guī)銀行不會倒閉，總是可以取回他們的錢。
“毫無疑問，盡管中國銀行業(yè)的不良資產(chǎn)比率處在0.9%的低位，但潛在的風險比正式數(shù)據(jù)要大。”肖鋼寫道，“當投資者失去信心，減少購買或者是撤出理財產(chǎn)品時，熱潮就結(jié)束了。”可能發(fā)生的問題包括負債嚴重的借款人遭遇現(xiàn)金流困難或違約，從而對銀行體系構(gòu)成壓力。
企業(yè)套取挪用授信資金
在各種紛繁的架構(gòu)鏈條之下，套取銀行資金進入民間借貸相對簡單的方式是直接套用企業(yè)信貸資金。
“那些優(yōu)質(zhì)的企業(yè)在各家銀行都有授信額度，企業(yè)可能今年要用到1個億，但其實銀行的授信額度是兩個億，另外的1個億就會從銀行借出來，流入所謂的擔保公司，借給房地產(chǎn)，流入所謂的股權(quán)、債權(quán)。” 曾在五年前擔任吳英法律顧問的浙江天冊律師事務所朱衛(wèi)紅說。
“浙江有許多這樣的企業(yè)，力求把‘殼子’做得很大、很漂亮。做得很大是為什么？就是為了更便利、更容易地搞定銀行貸款，形成一種光環(huán)效應，這種光環(huán)效應在民間借貸中尤為重要。”另一司法界人士指出。
值得注意的是，銀監(jiān)會其實在2009年出臺“三法一引”（《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》），銀行發(fā)放信貸資金的主要方式就是直接發(fā)放給企業(yè)的交易對手，企業(yè)要想直接“挪用”信貸資金并不容易。
一股份制銀行大客戶經(jīng)理稱，銀行每發(fā)放一筆貸款都要審批其借款用途，是用于建設、地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營，還是用于采購、償還借款等等，比如用于采購的貸款申請，企業(yè)必須提供采購合同、增值稅發(fā)票，銀行通過與稅務局聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)通過核查增值稅發(fā)票的真實性來判斷企業(yè)申請貸款貿(mào)易背景的真實與否。
“假票還是有，當然也有通過與一家關(guān)系好的企業(yè)簽訂真實合同、走款來套取銀行資金。”一大行風控部人士指出，造假的財務成本相對于可以套出的銀行大額資金，企業(yè)依然有利可圖。
受訪的銀行業(yè)內(nèi)人士也承認，對于大企業(yè)，銀行實際發(fā)放貸款高于企業(yè)實際用款需求的情況確實很多。
“企業(yè)‘一票幾用’的情況也很普遍。”上述大行風控人士指出，企業(yè)利用銀行貸款審批的時間差用一單交易的增值稅發(fā)票同時在多個銀行貸款的方式申請貸款，“中行搞一個、建行搞一個，上午申一個、下午申一個，而銀行彼此之間并不相互掌握這些信息，企業(yè)以一單交易拿到了多個銀行的貸款，實際獲得的貸款總額已遠遠高出一單交易實際需要的資金。”
“用這種方式再把錢通過擔保公司、財務公司投入民間借貸，日子好過的時候，一個月的利潤就是十臺勞斯萊斯。這些錢是誰的錢？都是銀行的錢。”一位受訪人士如是說。
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