P2P在中國(guó)
一點(diǎn)都不用吃驚，就像任何在美國(guó)流行的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式都會(huì)被拷貝到中國(guó)來(lái)一樣，P2P也很快就被引進(jìn)了。在Zopa剛剛開(kāi)始后不久的2007年P(guān)2P就被引入了中國(guó)。到了2012年更是迅猛，由于“看上去”進(jìn)入門(mén)檻比較低，從事P2P業(yè)務(wù)的公司據(jù)說(shuō)突破了千家……
在大家一股腦沖進(jìn)市場(chǎng)成立P2P公司的同時(shí)，似乎很少有人考慮過(guò)P2P的本質(zhì)是什么，什么是P2P在中國(guó)成功的關(guān)鍵因素，P2P在中國(guó)和在美國(guó)有什么不同。
所謂P2P，模式的本質(zhì)其實(shí)就是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)一端對(duì)接有小額借款需求的人，一端對(duì)接有理財(cái)需求的人。所以P2P的本質(zhì)拆成兩半就是一個(gè)理財(cái)平臺(tái)加上一個(gè)小額貸款平臺(tái)。看清楚了本質(zhì)，讓我們來(lái)對(duì)比一下P2P在美國(guó)和中國(guó)的不同土壤：
看了上面的對(duì)比我們就清楚了：在中國(guó)，靠譜的P2P模式的小額貸款一端一定要放在線下，因?yàn)椋?/P>
1. 在中國(guó)線上審批機(jī)制不成熟(無(wú)法分別材料真假，無(wú)法實(shí)地考核征信，無(wú)法直觀判斷經(jīng)營(yíng)情況，無(wú)法貸后催收管理)
2. 線下潛在的貸款客戶的小微企業(yè)、個(gè)人非常集中(北京就有2,000萬(wàn)人……)
3. 線下審核的人員成本相對(duì)不高
4.還有最重要的一點(diǎn)，目前中國(guó)真正有資金需求，而又還的起錢(qián)的人都在線下，他們既沒(méi)有習(xí)慣也沒(méi)有意愿在網(wǎng)上找哪里可以貸到錢(qián)(舉個(gè)例子，純線上的、目前國(guó)內(nèi)的某個(gè)一線P2P平臺(tái)的平均貸款額是5,000 元，用途多是買手機(jī)之類，這一類人的還款能力較低，直接導(dǎo)致該平臺(tái)上的違約率較高；而我們作為線上線下結(jié)合 O2O 模式的貸款、理財(cái)平臺(tái)，平均借款額在4萬(wàn)元，我們的借款人也都是靠有利網(wǎng)線下合作機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)、Cye.com.cn擔(dān)保的小微企業(yè)，還款能力，被審查的深度相對(duì)更高)
所以，和電商、團(tuán)購(gòu)一樣，P2P的線下其實(shí)也很重，只是大部分從業(yè)者似乎還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)。大部分從業(yè)者似乎覺(jué)得P2P是只要做個(gè)網(wǎng)站就可以成功的快速致富工具，這樣思想下的P2P行業(yè)經(jīng)過(guò)一個(gè)大面積的洗牌幾乎是個(gè)必然的現(xiàn)象，就像團(tuán)購(gòu)洗牌一樣。所不同的是團(tuán)購(gòu)行業(yè)的洗牌可能不會(huì)對(duì)社會(huì)造成多么巨大的影響而一些P2P的倒閉勢(shì)必會(huì)讓社會(huì)大起波瀾。歸根到底，玩團(tuán)購(gòu)門(mén)檻高，不融個(gè)幾千萬(wàn)美金的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站都不會(huì)被人記得，虧了、倒了，吃虧的也只是風(fēng)投，大部分團(tuán)購(gòu)的管理者還是比較靠譜的，至少知道把消費(fèi)者之前存的錢(qián)還給大家，所以消費(fèi)者除了一聲驚嘆“又倒了一家！”之外沒(méi)有什么損失。而P2P不同，雖然我覺(jué)得這是個(gè)門(mén)檻極高的行業(yè)，可是因?yàn)榭瓷先ヒ仓徊贿^(guò)是要個(gè)網(wǎng)站，所以很多對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、對(duì)金融理解并不深刻的從業(yè)者蜂擁而入，就好像開(kāi)個(gè)網(wǎng)站錢(qián)就會(huì)自動(dòng)流進(jìn)來(lái)一樣。
其實(shí)P2P對(duì)團(tuán)隊(duì)能力的要求非常高，一邊對(duì)接個(gè)人理財(cái)人，一邊對(duì)接借款人。看上去兩邊都是剛需，市場(chǎng)無(wú)比美好，其實(shí)呢？做好一個(gè)P2P平臺(tái)是個(gè)難度非常大的工作。先看借款人那端，一個(gè)P2P平臺(tái)要能有規(guī)模必須有源源不斷的借款人，而且這些人不但是要借，更重要的是得能還。前期考察，征信，貸后的維護(hù)，催收，樣樣都是費(fèi)力不討論好的活兒，容易做么？肯定不容易！再看理財(cái)端，的確，現(xiàn)在大家沒(méi)有理財(cái)渠道；的確，現(xiàn)在大家熟悉網(wǎng)購(gòu)了，有可能嘗試在互聯(lián)網(wǎng)上理財(cái)；可是大家并不傻，一個(gè)網(wǎng)站是不是認(rèn)真做很容易就看出來(lái)了，一個(gè)商業(yè)模式是不是具有可持續(xù)性，短期攢眼球的噱頭能否持續(xù)很容易判斷，雖然都說(shuō)是100%本金保障，可是想騙錢(qián)，真的不容易！更何況，作為網(wǎng)上理財(cái)這樣一種新生的產(chǎn)品形態(tài)，教育市場(chǎng)很費(fèi)力，甚至都不是砸錢(qián)就能解決問(wèn)題的，畢竟靠大家投資的網(wǎng)站對(duì)轉(zhuǎn)化率的要求一定比對(duì)觸及面的要求大。所以仔細(xì)研究下來(lái)，P2P天平的左右兩端都不容易做，什么都做兩端都可能是高成本。
聽(tīng)上去確實(shí)困難很多，那是否意味著P2P在中國(guó)沒(méi)得做？我不認(rèn)為如此，雖然那些聲稱 100% 本金保障但是全靠在互聯(lián)網(wǎng)上審核借款需求，賺取百分之幾的平臺(tái)費(fèi)的網(wǎng)站最終會(huì)不可避免的陷入倒閉的怪圈；而線上理財(cái)、線下貸款的P2P機(jī)構(gòu)有很大成功的可能性。為什么？因?yàn)橹皇?-5%的平臺(tái)費(fèi)，卻要擔(dān)保100%的本金風(fēng)險(xiǎn)在邏輯上就不合理。3-5%的緩沖抗風(fēng)險(xiǎn)的能力太差，每筆貸款的收益不能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)模式?jīng)]有可持續(xù)性。那么以線上線下O2O的P2P平臺(tái)呢？我認(rèn)為有很大成功的可能——起碼我自己做有利網(wǎng)就是這個(gè)邏輯。我們?cè)诰�上不接受任何貸款申請(qǐng)而僅僅對(duì)接理財(cái)人，在線下對(duì)接有牌照的小額貸款機(jī)構(gòu)，由小額貸款機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)的渠道完成對(duì)借款人的開(kāi)發(fā)、審核和擔(dān)保工作，利用線下小貸機(jī)構(gòu)的高利差完成擔(dān)保，從而確保投資人獲益。這個(gè)模式既遵守了中國(guó)現(xiàn)階段信用考察只有在線下實(shí)地才靠譜的國(guó)情，又利用互聯(lián)網(wǎng)的低成本把收益還給了投資人，從我們自己的角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)模式較為清晰、也可持續(xù)。
說(shuō)了那么多，大概總結(jié)一下P2P在中國(guó)的發(fā)展。從2007年進(jìn)入中國(guó)，P2P最先的呈現(xiàn)形式是拍拍貸引進(jìn)的純美國(guó)式的C2C 模式，初期尚未結(jié)合中國(guó)國(guó)情做很好的落地和本地化，期間拍拍貸等的模式亦在逐漸優(yōu)化，自2012年開(kāi)始又有各類大小新玩家又爭(zhēng)相涌入，嘗試對(duì)P2P做中國(guó)式的升級(jí)改造——比如我們的O2O模式，以更好地解決困擾P2P行業(yè)的征信、審核、風(fēng)控等問(wèn)題。而在未來(lái)，行業(yè)的洗牌會(huì)繼續(xù)，馬太效應(yīng)會(huì)加劇。
目前的行業(yè)規(guī)模還太小，真正敢于嘗試網(wǎng)上理財(cái)的人也才50萬(wàn)左右，市場(chǎng)潛力非常大。以歐美經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，P2P并不是曇花一現(xiàn)的，而是在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代“去中心化”的大浪潮之下對(duì)既有金融系統(tǒng)的一個(gè)補(bǔ)充。中國(guó)的利率市場(chǎng)化才剛剛開(kāi)始，在這個(gè)大環(huán)境下，P2P在中國(guó)的發(fā)展比之歐美有更大的機(jī)遇。 本新聞共 2頁(yè),當(dāng)前在第 2頁(yè) 1 2 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來(lái)加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
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