美國(guó)歐洲如何應(yīng)對(duì)巨災(zāi)
是不是當(dāng)巨大災(zāi)害發(fā)生的時(shí)候，保險(xiǎn)就沒(méi)用了呢？
在有關(guān)汶川地震的報(bào)道中，英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》5月26日的一條消息也許并不引人注目：世界最大的再保險(xiǎn)公司瑞士再保險(xiǎn)公司，正在進(jìn)一步推進(jìn)同亞洲四國(guó)的談判，旨在向四國(guó)政府出售一種突發(fā)災(zāi)難保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種會(huì)在國(guó)家遭遇突發(fā)性自然災(zāi)害后，支付幾億美元的賠償金，并在全國(guó)范圍內(nèi)提供援助資金。
亞洲有哪四國(guó)參與了談判，目前還沒(méi)有消息透露，但是記者注意到這樣的一則報(bào)道：“1999年，北京師范大學(xué)減災(zāi)與應(yīng)急管理研究院接受瑞士再保險(xiǎn)公司的資助，開始繪制《中國(guó)自然災(zāi)害系統(tǒng)地圖集》，在2004年版的這本地圖集中，960萬(wàn)平方公里上，密密麻麻地標(biāo)記著大大小小、深淺不一的肉紅色圓點(diǎn)。這些圓點(diǎn)代表了中國(guó)從公元前2300年到公元2000年的發(fā)生并記錄下的4級(jí)以上地震。”而在汶川地震后的5月13日的晚上，瑞士再保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究小組，已經(jīng)計(jì)算出了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的可能損失。
瑞士再保險(xiǎn)公司與亞洲四國(guó)談判的這種災(zāi)難保險(xiǎn)，就是所謂的巨災(zāi)保險(xiǎn)，巨災(zāi)發(fā)生了，國(guó)家不能全都管，要依靠市場(chǎng)上的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，巨災(zāi)保險(xiǎn)已經(jīng)是應(yīng)對(duì)巨大災(zāi)害的通行機(jī)制。
而在美國(guó)加州洛杉磯，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人里維羅說(shuō)，地震專家預(yù)料洛杉磯地區(qū)在今后幾十年內(nèi)將發(fā)生一次大地震，如果地震中有大量房屋倒塌或遭受結(jié)構(gòu)性損失，屆時(shí)將只有那些持有地震險(xiǎn)保單的屋主才能得到賠償。
1994年加州洛杉磯北嶺地震后造成了美國(guó)歷史上最大的經(jīng)濟(jì)損失，私營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)不堪重負(fù)，導(dǎo)致此類巨災(zāi)保險(xiǎn)逐漸由政府主導(dǎo)的計(jì)劃所替代。
為了解決商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害方面的無(wú)力，加州地震局(CEA)應(yīng)運(yùn)而生，這是一個(gè)由私營(yíng)保險(xiǎn)公司投資、公共機(jī)構(gòu)管理的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其作用是強(qiáng)制保險(xiǎn)公司提供地震保險(xiǎn)。盡管CEA表面上具有明顯的官方色彩，但事實(shí)上它與加州政府并沒(méi)有任何財(cái)務(wù)上的關(guān)系，州政府也沒(méi)有任何資金投入。
州政府給予商業(yè)保險(xiǎn)公司政策性的稅收優(yōu)惠和資助：除了保險(xiǎn)公司以會(huì)員方式繳納會(huì)費(fèi)外，CEA還通過(guò)貸款、再保險(xiǎn)、投資等方式募集保險(xiǎn)基金，這些基金都享有免稅的優(yōu)惠待遇。地震后賠付時(shí)，如果CEA可運(yùn)用資金降至某一水平時(shí)，國(guó)庫(kù)局可以代理人的角色為其銷售盈余公債。
政府的責(zé)任還包括：負(fù)責(zé)災(zāi)害預(yù)警、地質(zhì)研究資料等相關(guān)公共服務(wù)產(chǎn)品的提供；災(zāi)害救濟(jì)；負(fù)責(zé)地震保險(xiǎn)體制的管理。
加州地震局每年的保費(fèi)收入大約5億美元，最高可進(jìn)行總額80億美元的保險(xiǎn)賠付。一旦地震發(fā)生，保險(xiǎn)公司將理賠所有地震造成的損失，保單限額為：建筑物20萬(wàn)美元(公寓式房屋25000美元為上限)；家庭財(cái)產(chǎn)以5000美元為限；生活補(bǔ)助款以1500美元為限。保險(xiǎn)公司的不負(fù)擔(dān)賠償?shù)谋壤秊?5%。
如果地震造成的保險(xiǎn)損失超過(guò)了CEA的償付能力，被保險(xiǎn)人會(huì)得到按保險(xiǎn)損失比例的一部分賠償。
根據(jù)法律，購(gòu)買了保險(xiǎn)的人可以得到充分保障。CEA不能宣告破產(chǎn)，如果發(fā)生重大地震災(zāi)害而出現(xiàn)賠償基金不足的狀況，則由所有投保人平攤損傷，即得到保單所承諾的賠償額的一部分，或者按遭受的損失得到分期賠付。
日本抗擊巨災(zāi)的防線
在地震頻發(fā)的日本，從1966年開始建立了地震保險(xiǎn)制度。其災(zāi)后救助體系的特點(diǎn)是：以自助和政府救助為主，社會(huì)救助為輔，呈現(xiàn)出完整的災(zāi)后應(yīng)對(duì)機(jī)制。
在日本，人們只要參加了地震等災(zāi)害保險(xiǎn)，就能獲得保險(xiǎn)公司的賠付，重建過(guò)程中的負(fù)擔(dān)將會(huì)大為減輕。
參加地震保險(xiǎn)，構(gòu)筑了個(gè)人自助的災(zāi)后第一道防線。在日本，房屋財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)從屬于火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司把火災(zāi)保險(xiǎn)和地震保險(xiǎn)捆綁銷售，就是說(shuō)只有參加了火災(zāi)保險(xiǎn)才能加入地震保險(xiǎn)，是否參加地震保險(xiǎn)由個(gè)人自己決定。地震保險(xiǎn)賠付金額在火災(zāi)保險(xiǎn)總金額的30%至50%之間決定，最高賠付限額為房屋5000萬(wàn)日元(100日元約合人民幣6.64元)、家產(chǎn)1000萬(wàn)日元。
根據(jù)房屋和財(cái)產(chǎn)在地震中的損壞程度，地震保險(xiǎn)理賠分全損、半損、部分損3個(gè)檔次，賠付標(biāo)準(zhǔn)分別為合同金額的100%、50%和5%，但3種情況的賠付最高限額均不超過(guò)當(dāng)時(shí)的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格。
據(jù)悉，截至2008年2月底，參加地震保險(xiǎn)的戶數(shù)約為1116萬(wàn)，占日本全部家庭總數(shù)的約20%多點(diǎn)，也就是說(shuō)日本的地震保險(xiǎn)普及率僅為20%。
再保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散構(gòu)筑了抗災(zāi)的第二道防線。地震保險(xiǎn)再保險(xiǎn)其實(shí)就是政府對(duì)民間保險(xiǎn)公司擔(dān)負(fù)的地震保險(xiǎn)責(zé)任的再保險(xiǎn)，在發(fā)生民間難以承受的地震災(zāi)害后，政府用保險(xiǎn)金施以援助。具體做法是，如果民間保險(xiǎn)公司賠付的地震保險(xiǎn)金總額在660億日元以下時(shí)，全部由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)賠付；如果保險(xiǎn)公司的賠付總額在660億日元以上3300億以下時(shí)，政府承擔(dān)50%的賠付金；如果賠付總額超過(guò)3300億日元的話，政府將承擔(dān)95%的賠付金。 本新聞共 3頁(yè),當(dāng)前在第 2頁(yè) 1 2 3 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來(lái)加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
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