80后出生的人群，多數(shù)為中國(guó)第一代獨(dú)生子女。作為父母會(huì)因?yàn)橹簧粋�(gè)小孩而對(duì)其倍加關(guān)愛，如果是幾代單傳的家庭，80后更是集萬千寵愛于一身。別以為這樣，80后就沒幾個(gè)能吃苦的哦！盡管啃老族、月光族都是80后的標(biāo)簽，可現(xiàn)實(shí)生活中，積極向上、努力打拼的80后并不在少數(shù)。本期就帶大家認(rèn)識(shí)兩位小有成就的80后創(chuàng)業(yè)小夫妻，看看理財(cái)師是如何幫助他們“精打細(xì)算”，做好理財(cái)規(guī)劃的。
【案例背景】
李奔和向馨是一對(duì)80后小夫妻，八年前，兩人走到了一起并開始創(chuàng)業(yè)打拼，憑著自己的勤奮與智慧，現(xiàn)在也算小有成就，目前擁有一家資產(chǎn)千萬的民營(yíng)企業(yè)。5年前他們生下一個(gè)可愛的兒子，因兩人都是獨(dú)生子女可生二胎，向馨準(zhǔn)備今年開始孕育第二個(gè)孩子，兒子好有個(gè)兄弟或妹妹做伴共同成長(zhǎng)。教育方面，李奔夫妻打算送兩個(gè)孩子出國(guó)留學(xué)深造，而夫妻二人也準(zhǔn)備25年之后退休享受晚年生活。
李奔夫妻目前居住在交通便利的市中心區(qū)，擁有一套三居室住房，目前市值216萬元，房貸還需還十年共36萬元，等額本息歸還每年需支付3.6萬元貸款。李奔婚后繼承祖父贈(zèng)予的一處市中心兩居室 ，目前市值118萬元。因地段、環(huán)境均不錯(cuò)，目前出租，每年收回的租金除去煤氣、水電費(fèi)約4萬元。
李奔父母均已退休，居住在市中心一處兩居室，目前市值130萬元。父母每年的退休金除了正常生活支出，還能結(jié)余5萬元作為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄備用金。
向馨父母三年前已移居新加坡，偶爾回國(guó)看望女兒，向馨夫妻節(jié)日時(shí)也去新加坡看望過二老，準(zhǔn)備等兒女長(zhǎng)大之后去新加坡求學(xué)。向馨父母每年生活結(jié)余資金7萬元。
家庭財(cái)務(wù)狀況：
1、活期現(xiàn)金30萬元、定期存款20萬元、幾年前投資股票虧損40%現(xiàn)價(jià)值為40萬元，憑證式國(guó)債30萬元，家中有一輛汽車10萬元，準(zhǔn)備換一輛60萬元中檔汽車。夫妻經(jīng)營(yíng)企業(yè)每月兩個(gè)人合計(jì)稅后凈收入13萬元，年終獎(jiǎng)兩個(gè)人合計(jì)稅后凈收入44萬元，小夫妻在打拼這些年忙于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)和購買住房，沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)，也沒有五險(xiǎn)一金。
2、每月家庭生活費(fèi)用支出包括衣食住行、人情交往、外出用餐小計(jì)5萬元，一年境內(nèi)旅游費(fèi)用5萬元。盡管雙方父母不需要資金支援，各種節(jié)日表達(dá)孝心贍養(yǎng)費(fèi)用，一年需支付6萬元。兒子教育費(fèi)用每年需要準(zhǔn)備1萬元。
3、李奔夫妻企業(yè)資產(chǎn)目前市值1200萬元，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)年平均23.5%，其中40萬元支付雇員和夫妻提取工資獎(jiǎng)金，余下資金作為企業(yè)再次投資儲(chǔ)備金。
【案例分析】
鑒于李奔提供的家庭各方面信息，歸納整理相關(guān)數(shù)據(jù)用報(bào)表分析一下，看家庭生活目標(biāo)是否能實(shí)現(xiàn)。
1、李奔家庭生活年現(xiàn)金流量表
單位：萬元年收入
從此表數(shù)據(jù)可知李奔家庭年收支結(jié)余為128.4萬元，年結(jié)余資金率為62.94%具有較大的投資空間，對(duì)實(shí)現(xiàn)李奔夫妻理財(cái)目標(biāo)有一定的保障。
2、李奔家庭資產(chǎn)狀況
單位：萬元資產(chǎn)
從此表數(shù)據(jù)可知李奔的資產(chǎn)大部分為企業(yè)資產(chǎn)，其次是房產(chǎn)。家中存款是企業(yè)資產(chǎn)的10%，需要加強(qiáng)家庭存款積累。
【理財(cái)規(guī)劃建議】
1、教育金規(guī)劃
李奔夫妻第二個(gè)孩子目前孕育中，明年五月出生。第一個(gè)孩子明年上小學(xué)一年級(jí)。準(zhǔn)備孩子高中畢業(yè)送去新加坡留學(xué)。
預(yù)估一下兩個(gè)孩子成長(zhǎng)費(fèi)用。小孩出生到入學(xué)，這六年時(shí)間每年一萬元共需6萬元。小學(xué)六年一般需要8萬元，初中三年6萬元，高中三年10萬元，合計(jì)為30萬元。新加坡CYE留學(xué)每年需要12萬元，留學(xué)四年共計(jì)50萬元。繼續(xù)讀兩年研究生碩士共需30萬元，這樣估算孩子出生到學(xué)業(yè)有成需要110萬元。考慮未來物價(jià)上漲因素和學(xué)費(fèi)上漲諸多因素，保守預(yù)估為130—150萬元。兩個(gè)孩子則需準(zhǔn)備教育費(fèi)用約300萬元。
2、購車規(guī)劃
李奔目前開的汽車價(jià)值為10萬元，準(zhǔn)備更換60萬元汽車。盡管李奔夫妻打拼掙錢不少，畢竟還是開銷較多，家底不算厚實(shí)，一切“精打細(xì)算”為宜，考慮李奔夫妻偶爾需外出參加社交活動(dòng)，更換汽車也很有必要。
換車方法一：可以通過企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)去購買汽車，緩解家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。家中一輛10萬元汽車和新汽車60萬元夫妻同時(shí)各自使用一輛。
換車方法二：出售舊汽車換取10萬元現(xiàn)金，企業(yè)出資加上50萬元現(xiàn)金，購買新車。夫妻外出辦事開著新車作為代步工具。
換車方法三：新車購買為夫妻共同使用，舊車保留可供企業(yè)管理者外出辦事使用。為了交往應(yīng)酬方便和安全駕駛，可考慮雇傭企業(yè)一位員工作為專職司機(jī)，方便李奔一家人外出工作、孩子上學(xué)用車。
3、保險(xiǎn)規(guī)劃
李奔夫妻忙于創(chuàng)業(yè)打拼忽略了人身保險(xiǎn)大問題，好在年輕現(xiàn)在投保還不算晚。投保原則是按照夫妻收入10%的金額20萬元作為繳納保費(fèi)的依據(jù)，以被保險(xiǎn)人為家庭創(chuàng)造的財(cái)富金額為投保額的依據(jù)。夫妻兩人各投保人身保額為100萬元，這是最低保障，未來收入水平和社會(huì)物價(jià)提高，在能力允許的條件下可提高保額至150萬元或200萬元。
醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和意外人身保險(xiǎn)是全家人必須購買的保險(xiǎn)，孩子最高保額因地區(qū)不同為5萬或10萬封頂，保險(xiǎn)必須買足。家庭成員一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)會(huì)給家庭生活帶來有力的補(bǔ)充和保障。
4、房貸規(guī)劃
住房貸款每年歸還本息3.6萬元，共十年還清。建議每年從年收支結(jié)余提取，無需提前歸還。另一種歸還貸款的方式則是鑒于李奔夫妻一年收入豐裕，可以考慮一次性歸還，用年終獎(jiǎng)44萬元?dú)w還有結(jié)余8萬元，第二年繼續(xù)規(guī)劃儲(chǔ)備資金。
也可以用每年4萬元租金收入抵扣歸還貸款，還會(huì)有4000元余款，可用于兩處住房維修、添置物品。
5、企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃
常言道：創(chuàng)業(yè)易、守業(yè)難。李奔夫妻目標(biāo)是未來能持續(xù)工作25年，這需要下一番功夫才能做好。首先，控制好企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是維護(hù)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的保障，李奔主外經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，向馨主內(nèi)掌管好企業(yè)財(cái)務(wù)。其次，管理好資金流動(dòng)性、做好雇主責(zé)任保險(xiǎn)、合法經(jīng)營(yíng)為雇員包括夫妻兩人必需投保社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等五險(xiǎn)一金，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有保險(xiǎn)公司理賠金能快速緩解燃眉之急。
李奔夫妻企業(yè)資產(chǎn)目前市值1200萬元，企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)年平均23.5%，夫妻提取一年工資和年終獎(jiǎng)合計(jì)200萬元，支付雇員的工資獎(jiǎng)金合計(jì)40萬元，余下42萬元資金可作為企業(yè)再次投資儲(chǔ)備金。
暫且不考慮遞增因素，25年之后能積累1050萬元，扣除購買汽車50萬元，能有1000萬元儲(chǔ)備金。到那時(shí)，企業(yè)市值不止2200萬元。
6、退休規(guī)劃
李奔夫妻未來25年的生活收入結(jié)余，暫不考慮通貨膨脹遞增因素，靜態(tài)方式匡算一下：目前家庭收支年結(jié)余128.4萬元，如住房貸款選擇用租金歸還貸款方式，孩子教育費(fèi)用三年時(shí)間積累另存專用教育費(fèi)用賬戶，每年1萬元教育費(fèi)用剔除，十年能積累結(jié)余資金994萬元(1294萬元-300萬元)。
剩余15年住房租金依舊不增不減每年4萬元的話，加上現(xiàn)在的家庭年收支結(jié)余128.4萬元，能積累年結(jié)余資金約1995萬元，25年合計(jì)年結(jié)余資金2989萬元，剔除需支付保險(xiǎn)費(fèi)500萬元(20*25年)，最后25年能積累2489萬元。加上目前存款資金120萬元總計(jì)2609萬元。
李奔夫妻養(yǎng)老資本一切為靜態(tài)不增不減估算，企業(yè)資產(chǎn)2200萬元，家中存款積蓄2609萬元，住房334萬元。除去已繳納的500萬元保費(fèi)，李奔夫妻剩下的資金足夠過上理想的退休生活。
通過一步步的“精打細(xì)算”，80后創(chuàng)業(yè)小夫妻最終有望實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)夢(mèng)。
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