2012年一朋友告訴我他進(jìn)入了“時(shí)髦”的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也就是所謂的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，當(dāng)時(shí)我想和金融、互聯(lián)網(wǎng)掛鉤一定高端，于是羨慕不已。然而，被“藍(lán)海”“新領(lǐng)域”“金融”“高收益”這些誘人的名詞吸引進(jìn)來(lái)的他如今卻感到前所未有的“擔(dān)憂”。通過(guò)一些事實(shí)的求證以及親身的參與，今天就以“菜鳥(niǎo)”的視角以及例舉一些真實(shí)聽(tīng)聞?wù)務(wù)勎已壑械摹癙2P網(wǎng)絡(luò)借貸”。
國(guó)內(nèi)P2P借貸平臺(tái)，純粹的山寨版
P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型，P2P就是Peer to peer也就是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的意思；2005年起源于歐美。 基于完善的征信體系以及誠(chéng)信體制下，這種模式可以活躍民間金融，解決個(gè)人和中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。
而經(jīng)過(guò)深入了解后，我發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)的P2P借貸平臺(tái)完全算不上真正意義上的P2P。從以下幾點(diǎn)來(lái)闡述：
1、真的是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易嗎？答案是否定的
----投資客戶從哪里來(lái)？
國(guó)內(nèi)P2P借貸平臺(tái)大部分會(huì)進(jìn)行線下操作吸納資金（聽(tīng)說(shuō)有幾家名氣很響的P2P借貸平臺(tái)是純線上的，筆者真不太信，也許只是線上占的份額比較多而已）。P2P借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)公司一般會(huì)設(shè)置一個(gè)理財(cái)業(yè)務(wù)部門，一個(gè)貸款業(yè)務(wù)部門。理財(cái)部門會(huì)包裝一些理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)線下的渠道進(jìn)行推銷，并在公司建立一個(gè)理財(cái)資金池，有貸款成功的業(yè)務(wù)就從資金池中劃扣。當(dāng)然，推銷這些理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)那么容易，因?yàn)楫吘共皇倾y行機(jī)構(gòu)，讓客戶把錢交給你很難。因此網(wǎng)貸公司的理財(cái)產(chǎn)品收益率非常高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)產(chǎn)品，往往“上鉤”的客戶都是一些老人。（朋友說(shuō)到公司來(lái)辦簽約手續(xù)的老年人居多。）至于這些投資客戶的錢到底給了誰(shuí)，他們是無(wú)從知曉的，他們只知道從這個(gè)公司買了一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，半年或者一年后能有多少收益。
線上投資人也有，但是占比非常少。
各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)為了防止自己的客戶被挖走，因此貸款標(biāo)關(guān)于客戶的介紹信息會(huì)非常保守，描述內(nèi)容非常少，投資人根本無(wú)法通過(guò)線上來(lái)判斷客戶的資質(zhì)到底怎么樣。那么誰(shuí)愿意冒這么大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)投資？經(jīng)過(guò)了解，我總結(jié)了以下三類主要的投資客戶：一類是有大量黑錢，到平臺(tái)上來(lái)洗白；第二類，有閑錢，沒(méi)有正式工作，想自己做項(xiàng)目獲得盈利；第三類就是在這個(gè)行業(yè)里混的，對(duì)于平臺(tái)的風(fēng)吹草動(dòng)很敏感，一旦發(fā)現(xiàn)不對(duì)勁就會(huì)撤走資金。而第一類是線上投資資金的主要來(lái)源，單個(gè)客戶手上都有幾百萬(wàn)的資金在平臺(tái)重復(fù)投資。
網(wǎng)貸平臺(tái)當(dāng)然希望線上投資客越多越好，但是只要投資人資金安全問(wèn)題不解決，這種想法是非常理想化的。
----貸款客戶從哪里來(lái)？
前面已提到，公司還會(huì)有一個(gè)貸款業(yè)務(wù)部門。這個(gè)部門通過(guò)電話銷售，陌生拜訪甚至通過(guò)發(fā)展渠道的方式來(lái)拓展貸款客戶。業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)收集貸款客戶的相關(guān)資質(zhì)資料提交到公司的風(fēng)控部門，由風(fēng)控部門把控風(fēng)險(xiǎn)。客戶貸款資質(zhì)OK的，貸款客戶（或者業(yè)務(wù)員幫助客戶）就會(huì)在公司的網(wǎng)貸平臺(tái)上發(fā)布一個(gè)貸款標(biāo)。至于這個(gè)標(biāo)是客戶來(lái)投還是由網(wǎng)貸公司的線下理財(cái)資金來(lái)投，讀者們應(yīng)該很清楚了吧？
因此P2P借貸平臺(tái)只是一個(gè)方便公司走一個(gè)形式，證明自己是“清白”的，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，純屬虛構(gòu)。
2、本金保障，暴露P2P網(wǎng)貸本質(zhì)
目前大部分的網(wǎng)貸平臺(tái)都向投資者承諾，萬(wàn)一投資者的投資項(xiàng)目發(fā)生了壞賬，由網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)墊付本金，這一點(diǎn)就違反了P2P的本質(zhì)特征，也就是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易。網(wǎng)貸平臺(tái)一旦參與本金保障，那名義上就是一家擔(dān)保公司。擔(dān)保公司的擔(dān)保金額不可以無(wú)限放大，而網(wǎng)貸平臺(tái)可以無(wú)限制的進(jìn)行本金擔(dān)保。
當(dāng)然了，網(wǎng)貸平臺(tái)愿意進(jìn)行本金擔(dān)保，想象下平臺(tái)給他們帶來(lái)的利益驅(qū)動(dòng)有多么大！據(jù)了解，目前大部分網(wǎng)貸平臺(tái)的毛利率高達(dá)20%-30%（個(gè)別網(wǎng)貸平臺(tái)除外，壞賬除外），因此，這不僅僅是一個(gè)平臺(tái)！
本新聞共 2頁(yè),當(dāng)前在第 1頁(yè) 1 2 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來(lái)加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
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