最大的心病，節(jié)節(jié)攀升的壞賬
壞賬是網(wǎng)貸平臺不能說的秘密，有苦不能說，爛死在肚子里也只能強顏歡笑。很多網(wǎng)貸平臺對外公布壞賬在3%以內(nèi)，說實話，這也只是自欺欺人的說法。那么目前網(wǎng)貸平臺的壞賬到底到了怎樣危險的程度？
朋友所在的公司無論對內(nèi)對外都宣稱自己的壞賬在2%以內(nèi)。現(xiàn)在看來多么的可笑！我在朋友公司的借貸平臺進行過親身實踐，去年下半年拿了一筆小錢在該網(wǎng)站上進行分散投資，每筆都以最低金額（50元）來投標，總共投了將近200筆，半年下來，逾期的貸款標超過10%（據(jù)說該公司規(guī)模在行業(yè)里知名度很高，從公司規(guī)模和行業(yè)關(guān)注度上來看是名列前茅的）。
讀者一定很困惑，為什么壞賬這么多，網(wǎng)貸平臺還能生存，并且還有這么多公司躍躍欲試要加入。據(jù)筆者朋友介紹，他們公司從去年7月到今年2月份，員工數(shù)量增長了200%；今年半年不到的時間完成了去年一整年的業(yè)績。是的，通過擴大規(guī)模，大量的吸納資金來掩蓋高居不下的壞賬率。公司規(guī)模做大后，用“豪華”的陣容去“整合”資源拓展更多的邊際業(yè)務(wù)，比如信托產(chǎn)品，理財產(chǎn)品等等。至于是怎么操作的，筆者不懂金融，也沒有參與到理財部門所以無法告知了。但是這樣做的風(fēng)險極高，一是“豪華”背后公司管理混亂，另外經(jīng)營成本甚至遠遠超出盈利，自上而下處于“大躍進”狀態(tài)。要讓公司正常運作下去，只能通過擴大資金規(guī)模。試想過假如公司資金鏈出現(xiàn)了一點點問題，就會完全崩盤。隨著一大批“跑路貸”事件的曝光，對這個行業(yè)的擔(dān)憂也越來越多。
約半個月前，接到網(wǎng)貸公司的朋友電話，說最近很空，約我出來喝咖啡吐吐槽。見面后又聊到網(wǎng)貸行業(yè)，他透露的一些信息足以讓我這個外行的人感到震驚。當我問道：你們公司的業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)火火，你怎么有空和我出來喝咖啡？朋友深嘆一口氣：你看到的只是表面現(xiàn)象，不過這個公司確實讓很多人發(fā)財了。
下面是我了解的一些信息。為了促進業(yè)績，公司給業(yè)務(wù)部門高額的提成，特別是貸款端的業(yè)務(wù)員（據(jù)說很多是學(xué)校剛畢業(yè)的學(xué)生），每個月提成都有幾萬。那么業(yè)務(wù)員拓展的貸款客戶不還錢怎么辦？業(yè)務(wù)員不負責(zé)！這就是壞賬的又一癥結(jié)！于是貸款業(yè)務(wù)員發(fā)展各種代理，收集各種垃圾客戶，賺取誘人的高額提成。一年的快速擴張，企業(yè)經(jīng)營者急功近利的心態(tài)讓壞賬急劇膨脹，跑路貸事件頻發(fā)讓經(jīng)營者不得不面對壞賬的事實，并且驚愕壞賬清算的結(jié)果。于是貸款端暫停放款，集中精力開展催收，理財端資金排隊。這種疾病亂投醫(yī)的做法只會導(dǎo)致公司和整個行業(yè)的經(jīng)營生態(tài)遭受巨大打擊，業(yè)務(wù)員帶著垃圾客戶一起“跳槽”，風(fēng)險再轉(zhuǎn)移到另一個網(wǎng)貸平臺。當然這種狀況不會持續(xù)太久，經(jīng)營者最終還是會選擇繼續(xù)招人，繼續(xù)放款，因為停不下來！理財資金不能長期排隊，資金要加速流動公司才能繼續(xù)存活下去！于是資金需求也越來越大，以此來覆蓋越來越大的壞賬缺口和巨額的運營成本！
魚目混雜，亟待監(jiān)管
中國的P2P行業(yè)很不成熟，主要表現(xiàn)在三個方面：
一、中國征信體系和誠信環(huán)境不完善，無法監(jiān)控到貸款人的民間融資記錄。隨著網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，甚至培養(yǎng)了一批“騙貸專業(yè)戶”，他們了解網(wǎng)貸的貸款流程，通過資料造假，經(jīng)營場地短期租賃來騙取貸款。對于風(fēng)控人員的電話中提的問題應(yīng)對自如，甚至懂得如何制造繁榮景象來迷惑上門考察的風(fēng)控人員。（了解到朋友公司碰到很多類似的案例，筆者推測不排除有業(yè)務(wù)員和貸款客戶勾結(jié)的現(xiàn)象，原因請參照上述文字）
二、交易平臺安全性令人堪憂。網(wǎng)貸平臺涉及的交易資金非常的龐大，每天交易額可達幾十萬，甚至幾百萬。而因為這種模式的門檻低，很多公司僅僅花幾千元就可以買到現(xiàn)成的平臺；而一些公司雖然找技術(shù)人員自行開發(fā)，但是由于管理層不懂技術(shù)，技術(shù)人員對于這樣的業(yè)務(wù)模式又很陌生，因此開發(fā)出來的系統(tǒng)存在很多的漏洞。隨著行業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模的增長，系統(tǒng)問題也越來越嚴重，投資人的資金安全令人堪憂。調(diào)查過一些論壇，有很多投資人投訴網(wǎng)貸平臺不能及時墊付，或者資金賬目對不上。
三、交易資金并不是一對一進行，而是經(jīng)過網(wǎng)站平臺的賬戶，萬一平臺卷款逃跑，投資人將血本無歸。雖然現(xiàn)在很多平臺打著“第三方支付”的旗號，想澄清自己不吸儲放貸。事實不是這樣的！交易雙方的錢是通過第三方賬戶進行充值，這種方式并不能保證資金的安全性，投資人的錢最終還是會先到網(wǎng)貸平臺的公司賬戶，由公司賬戶再轉(zhuǎn)入貸款人賬戶。到目前為止，沒有一家網(wǎng)貸平臺解決資金托管的問題。
截止2012年12月底的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)活躍的網(wǎng)貸平臺有300家，有關(guān)部門要盡快出臺相關(guān)政策進行監(jiān)管，否則這將是一個定時炸彈，威脅著中國的金融市場。
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