先說(shuō)一個(gè)不是笑話的笑話。
10月30日，筆者有幸參加了在北京召開的“互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)”，阿里、騰訊、民生電商等跨界大鱷都在會(huì)上做了精彩發(fā)言。
在商言商，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)工作就說(shuō)點(diǎn)兒和P2P網(wǎng)貸有關(guān)系的事兒。這次主題為“大數(shù)據(jù)·大金融·大戰(zhàn)略”的峰會(huì)，國(guó)內(nèi)稍有起色的P2P網(wǎng)貸公司基本上都來(lái)了，號(hào)稱“P2P網(wǎng)貸‘三駕馬車’”的上海拍拍貸、北京人人貸、深圳人人聚財(cái)CEO均在大會(huì)上做了主題演講。難得的是，中國(guó)P2P網(wǎng)貸的祖師爺Zopa（英國(guó)）董事長(zhǎng)Phillip Riese、Lending Club（美國(guó)）聯(lián)合創(chuàng)始人Soul Htite的董事長(zhǎng)，也親臨會(huì)場(chǎng)，并做報(bào)告。
這次峰會(huì)上，最忙碌的除了出席峰會(huì)的各平臺(tái)負(fù)責(zé)人、各路媒體記者，還有聞?dòng)嵹s來(lái)的各路投資人。中午吃自助餐的時(shí)候，臨桌坐了三個(gè)“土豪”，其中一個(gè)貌似領(lǐng)導(dǎo)的“土豪”對(duì)另外兩個(gè)貌似跟班的“土豪”說(shuō)：明兒個(gè)回去，我們也做一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，先可以讓兄弟們把錢拿出來(lái)?yè)沃?/P>
“土豪”們的話，貌似狂妄，卻道出了我國(guó)當(dāng)下P2P網(wǎng)貸行業(yè)的囧態(tài)：無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)——其中不乏以解決“民間金融楊陽(yáng)光化”、致力“普惠金融”為使命的優(yōu)秀P2P網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸、人人貸、人人聚財(cái)?shù)龋且驗(yàn)镻2P網(wǎng)貸目前的“三無(wú)狀態(tài)”，也有不少別有用心的人，打著“P2P”創(chuàng)新的旗幟招搖撞騙。
P2P網(wǎng)貸第三方平臺(tái)“網(wǎng)貸之家”CEO徐紅偉在接受媒體采訪時(shí)表示：10月以來(lái)，已經(jīng)陸續(xù)有20家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，提現(xiàn)困難。這是P2P網(wǎng)貸引入我國(guó)以來(lái)首次單月爆發(fā)如此大量的問(wèn)題平臺(tái)。在10月份已經(jīng)發(fā)生問(wèn)題的平臺(tái)中，一些平臺(tái)的借款余額超過(guò)1億元，例如在10月發(fā)生提現(xiàn)困難的家家貸的借款余額大概為1.1億，10月份出現(xiàn)問(wèn)題的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)總貸款余額超過(guò)10億元，絕大多數(shù)的投資人面臨著極可能喪失投資本金的巨大風(fēng)險(xiǎn)。
在P2P網(wǎng)貸監(jiān)管還沒(méi)有到位、純靠“自律”的今天，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)魚龍混雜、良莠不齊，面對(duì)10%以上年化收益率、低門檻（大多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的投資起步門檻是50元）、高保障（大多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都承諾100%保本）的誘惑，為了財(cái)富保值增值，敢于吃螃蟹的P2P網(wǎng)貸投資者，為了你的財(cái)富安全，真的要擦亮雙眼。作為一名P2P網(wǎng)貸從業(yè)者，我認(rèn)為有必要提醒一下投資者：什么樣的平臺(tái)不能碰，什么樣的平臺(tái)——注定是死。
堅(jiān)決不碰年化收益率超過(guò)24%的平臺(tái)
10月中旬，P2P網(wǎng)貸第三方平臺(tái)“網(wǎng)貸之家”發(fā)布了一則題為《網(wǎng)貸之家做了一個(gè)艱難的決定》的公告，大意是：即日起，對(duì)網(wǎng)貸之家網(wǎng)站上出現(xiàn)的平臺(tái)，如果其綜合年化利率超過(guò)60%（月息五分）以上，本站將無(wú)條件屏蔽其所有相關(guān)信息。
還真嚇了筆者一跳，這給投資者回報(bào)都60%了，加上平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本、利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)，融資成本得有多高？企業(yè)做什么樣的生意才能有這樣可觀的收益？企業(yè)已經(jīng)到了什么樣的境況才不得不去融這么高成本的資金？
一些敢于吃螃蟹的P2P網(wǎng)貸投資者，只盯著“年化收益率”，卻忘記了巴菲特的三條投資原則：第一條：保住本金；第二條：保住本金；第三條：牢記第一條和第二條。一個(gè)小小的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，不像“百發(fā)”有百度那么一個(gè)好爹，可以貼錢給你玩兒。在面對(duì)畸形高收益的時(shí)候，務(wù)必警醒：這是餡餅，還是陷阱。
據(jù)人人聚財(cái)創(chuàng)始合伙人、CEO許建文介紹：一些新上線的平臺(tái)，通常會(huì)用畸形的高收益吸引眼球。其實(shí)，人人聚財(cái)也走過(guò)類似的路。平臺(tái)剛上線的時(shí)候，最高年化收益率可以做到22%，后來(lái)隨著平臺(tái)的逐步做大、做強(qiáng)，慢慢降到18%、16%。許建文還說(shuō)：以前年化收益率還在20%以上的時(shí)候，如果有個(gè)一百萬(wàn)的大項(xiàng)目，通常要賣兩三天，現(xiàn)在年化收益率降低到16%，百來(lái)萬(wàn)的項(xiàng)目也是一兩分鐘的事情，還有很多用戶抱怨投不上標(biāo)。
據(jù)筆者了解，一般正規(guī)民間小貸公司融資成本在兩分左右，如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)給出的年化收益率超過(guò)24%就要謹(jǐn)慎；如果超過(guò)24%還有高得嚇人的“投標(biāo)獎(jiǎng)”，你在投標(biāo)的時(shí)候就不能只想著收益了，還要想著如果血本無(wú)歸怎么辦？
堅(jiān)決不碰秒標(biāo)
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最短“跑路史”在10月中旬被刷新。10月15日剛上線的網(wǎng)貸平臺(tái)“福翔創(chuàng)投”（福建）開業(yè)不到三天，“許”姓老板便跑路，創(chuàng)下了網(wǎng)貸最短“跑路史”。據(jù)爆料稱，該平臺(tái)沒(méi)有客服，所有事務(wù)均由“許總”一人完成。該平臺(tái)是個(gè)純粹的騙子平臺(tái)，連最基本的辦公室都不租，用超級(jí)大秒來(lái)吸引充值，然后在23日投秒后的一天卷款跑路！證件，手機(jī)號(hào)，任何資料全都是假的！筆者登陸“福翔創(chuàng)投”官網(wǎng)，只有一行醒目的紅字在向它的投資者、相關(guān)只能部門挑釁：你們這些秒客，SB黑我服務(wù)器！活該！老子就是天力貸，報(bào)復(fù)你們的！
其實(shí)“秒標(biāo)”不是“福翔創(chuàng)投”首創(chuàng)的。早在去年，就有《“優(yōu)易網(wǎng)”卷款2000萬(wàn)人間蒸發(fā)，它斂財(cái)?shù)姆绞绞恰懊霕?biāo)”》的報(bào)道，只不過(guò)這次“福翔創(chuàng)投”創(chuàng)了一個(gè)記錄，人家從上線到跑路，只用了三天時(shí)間，讓那些喜歡“打新”，逢秒必上的自詡P2P網(wǎng)貸高手的投資人始料不及，一網(wǎng)打盡，誰(shuí)也跑不了。
“秒標(biāo)”是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為招攬人氣發(fā)放的高收益、超短期限的借款標(biāo)的，通常是網(wǎng)站虛構(gòu)一筆借款，由投資者競(jìng)標(biāo)并打款，網(wǎng)站在滿標(biāo)后很快就連本帶息還款。網(wǎng)絡(luò)上由此聚集了一批專門投資秒標(biāo)的投資者，號(hào)稱“秒客”。
“某些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的‘秒標(biāo)’可能就是龐氏騙局，給投資者以誘餌，利用新投資者的錢向老投資者支付利息和短期回報(bào)，制造賺錢的假象，進(jìn)而騙取更多投資。”人人聚財(cái)創(chuàng)始合伙人、CEO許建文說(shuō)，“秒標(biāo)”其實(shí)是P2P網(wǎng)站虛構(gòu)的借款，根本沒(méi)有真正的借款人，網(wǎng)站通過(guò)“秒標(biāo)”送利息的方式吸引眼球、提高知名度。
關(guān)于秒標(biāo)，筆者不想多說(shuō)什么，投資者在面對(duì)“餡餅”的時(shí)候，多留個(gè)神吧，不要以為你手快，人家釣魚的，手必定比你更快。莫伸手，伸手必被捉；常在河邊走，哪能不濕鞋？瞎貓逮到死耗子，撞著了一兩個(gè)秒標(biāo)，其實(shí)利息也就是那么百分之零點(diǎn)幾，一不小心踩雷了，損失的就是百分之百。
堅(jiān)決不碰不專業(yè)的團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)
P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要分支，其核心還在于金融，互聯(lián)網(wǎng)只是實(shí)現(xiàn)目的的手段、工具。如果套用巴菲特老人家的話說(shuō)就是：要經(jīng)營(yíng)好P2P網(wǎng)貸平臺(tái)要記住三條：第一條：重視風(fēng)控；第二條：重視風(fēng)控；第三條：牢記第一條和第二條。殊不知，很多唯利是圖之徒，見眼下P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管缺失，不管自己（團(tuán)隊(duì)）有無(wú)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)、能力，火急火燎上線個(gè)平臺(tái)，先把錢圈了再說(shuō)。像“眾貸網(wǎng)”原CEO盧儒化在事后接受媒體采訪時(shí)說(shuō)的一樣：“網(wǎng)貸這個(gè)行業(yè)從來(lái)沒(méi)有接觸過(guò)，但是有朋友介紹說(shuō)這個(gè)行業(yè)很賺錢，所以就建起了一個(gè)平臺(tái)。”
回到本文開頭的章節(jié)，不知道那三位土豪的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)計(jì)劃，有沒(méi)有落實(shí)，會(huì)不會(huì)上線，還有多久上線？
對(duì)于P2P網(wǎng)貸投資者，我想說(shuō)，你在一家平臺(tái)投標(biāo)之前，請(qǐng)認(rèn)真研究一下，他們的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，有無(wú)金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)？他們的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，有無(wú)線下小貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)？P2P網(wǎng)貸雖然暫無(wú)準(zhǔn)入門檻，但是筆者負(fù)責(zé)任地告訴大家：這是一個(gè)技術(shù)活，而且技術(shù)含量相當(dāng)高。而且特別提醒大家，了解公司信息，不能只從該公司官網(wǎng)獲取——不要太迷信“廣告”啊。
堅(jiān)決不碰有自融嫌疑的平臺(tái)
今年8月底，“網(wǎng)贏天下”（深圳）由于不堪擠兌壓力，宣布永久停止服務(wù)。第三方機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，這家運(yùn)營(yíng)僅僅4個(gè)月的網(wǎng)貸平臺(tái)累計(jì)成交額近7.8億元，目前仍“欠債”近1.8億元，有上千名投資人無(wú)法提現(xiàn)。網(wǎng)贏天下看上去股東實(shí)力雄厚，他們自稱是一家擬上市公司的旗下公司——深圳華潤(rùn)通。
根據(jù)第三方網(wǎng)貸監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)海樹網(wǎng)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，從上線至歇業(yè)，網(wǎng)贏天下4個(gè)月時(shí)間的成交額約為7.8億，而龐大的金額僅由34個(gè)用戶名為“wytx_+字母”格式的賬戶構(gòu)成，平均每個(gè)賬戶累計(jì)借款2300萬(wàn)。對(duì)于資金投向也沒(méi)有任何說(shuō)明。他只是大概知道，資金是投給了“公司”的上下游企業(yè)，而這個(gè)“公司”即為華潤(rùn)通
由于眾所周知的原因，很多傳統(tǒng)企業(yè)不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型之需求，日子過(guò)得十分艱難，為了維持運(yùn)營(yíng)，甚至只能靠貸款維持，銀根一緊縮，就雪上加霜了。近年來(lái)，尤其是這兩年，隨著P2P網(wǎng)貸的日漸火爆，不少人打起了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的如意算盤——既然從銀行借不到錢，從線下小貸公司借錢成本又高，干嗎不自己運(yùn)營(yíng)一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)呢？支付理財(cái)人10%多一點(diǎn)兒的費(fèi)用即可。既便宜，又高效。作為理財(cái)用戶，一定要明白這個(gè)道理：從你這里融的“西墻”，是拿去補(bǔ)前面的“東墻”，如果沒(méi)有后續(xù)的“南墻”、“北墻”跟上，你那兒的“墻”，就是一個(gè)“洞”了。
P2P網(wǎng)貸的一個(gè)重要特征就是項(xiàng)目和資金的高度匹配、透明，作為P2P網(wǎng)貸投資人，一定要深入了解項(xiàng)目資金的匹配情況，如果這筆錢，你不知道是干嗎的，只看到高額回報(bào)率，建議放棄；另外，如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)際控制人，同時(shí)還在經(jīng)營(yíng)其他企業(yè)，尤其需要謹(jǐn)慎。
筆者注意到，“網(wǎng)贏天下”近日在網(wǎng)站公告上連續(xù)發(fā)布了三則所謂“協(xié)議書”，大意是：盤活華潤(rùn)通需要注入新的血液，其中部分需要投資人繼續(xù)注資。網(wǎng)贏投資人和華潤(rùn)通簽協(xié)議后，華潤(rùn)通愿意承擔(dān)其全部債權(quán)（在網(wǎng)贏的本息）——不知道還有沒(méi)有投資人會(huì)繼續(xù)買賬。
堅(jiān)決不碰超短期項(xiàng)目過(guò)多的平臺(tái)
11月2日下午，陸續(xù)有投資人反映今年5月上線的“銅都貸”（安徽銅陵）出現(xiàn)無(wú)法登陸，提現(xiàn)困難，暫停運(yùn)營(yíng)。據(jù)第三方數(shù)據(jù)顯示：上線不到半年的“銅都貸”，累計(jì)成交4.6億元，截止事發(fā)，代收金額1.2億元。2日晚，“銅都貸”在官網(wǎng)發(fā)布公告稱：1、因?yàn)榻诰W(wǎng)站維護(hù)，所以可能會(huì)有網(wǎng)站有時(shí)打不開的現(xiàn)象，請(qǐng)各位投資人不要緊張；2、因?yàn)殂~都有多筆回款逾期的情況，銅都法人正在籌措資金，所以充值和提現(xiàn)都暫時(shí)停止，將會(huì)于下一個(gè)工作日處理；3、一旦出現(xiàn)問(wèn)題，法人將會(huì)以資產(chǎn)抵押賠償投資人，請(qǐng)投資人放心。
不到半年時(shí)間，地處欠發(fā)達(dá)城市——安徽銅陵，真不知道“銅都貸”是怎么做到4.6億元成交量的。項(xiàng)目是怎么找的？風(fēng)控是怎么做的？對(duì)比地處深圳的人人聚財(cái)，上線快兩年時(shí)間了，撮合交易僅3.3億元，人人聚財(cái)CEO許建文常說(shuō)：我是做金融出身的，和做互聯(lián)網(wǎng)出身的本質(zhì)不同在于：做金融的，寧可錯(cuò)過(guò)，絕不過(guò)錯(cuò)；做互聯(lián)網(wǎng)的，寧可過(guò)錯(cuò)，絕不錯(cuò)過(guò)。風(fēng)控是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的生存之本、立足之本，我們要做大，但是絕對(duì)不能為了做大而做大。 本新聞共 2頁(yè),當(dāng)前在第 1頁(yè) 1 2 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來(lái)加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
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