個(gè)案材料
男主人，張先生，32歲，國企中層干部，年收入15萬元，五險(xiǎn)一金，外加50萬元意外傷害險(xiǎn)；女主人，李女士，30歲，國企職員，年收入4萬元，五險(xiǎn)一金，家里有1歲小孩。家庭住房貸款40萬元，20年，月供2700元。
男方父母55歲，身體欠佳，務(wù)農(nóng)，新農(nóng)合醫(yī)保，無養(yǎng)老保險(xiǎn)，隨子城市生活。
家庭支出：房貸月供1700元（公積金抵扣1000元），日常開銷每月2500元。
財(cái)務(wù)狀況分析
張先生的家庭正處于發(fā)展期，有很多理財(cái)目標(biāo)要實(shí)現(xiàn)，需要不斷積累財(cái)富，要建立全面的家庭保障，為未來子女教育、自己深造和父母退休養(yǎng)老做準(zhǔn)備�；趶埾壬募彝顩r和理財(cái)目標(biāo)，做如下分析和理財(cái)規(guī)劃建議。
通過對(duì)張先生一家資產(chǎn)狀況、收支結(jié)構(gòu)的分析，呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)，一是經(jīng)濟(jì)來源較為單一，夫妻二人年收入19萬元，收入主要來源于全職收入，無投資理財(cái)收入；二是父母的醫(yī)療養(yǎng)老問題嚴(yán)重，孩子教育問題要提前規(guī)劃；三是每年固定支出50400元(4200元 12)，占了總收入的26.52%；四是張先生2年內(nèi)要深造，每年要拿出固定75000元作為學(xué)費(fèi)支出，占據(jù)了全部收入的50%，為了能創(chuàng)造出更多的現(xiàn)金流，應(yīng)好好規(guī)劃一下這部分資產(chǎn)的使用，讓資產(chǎn)獲得更多回報(bào)。
從風(fēng)險(xiǎn)能力測試結(jié)果看，張先生既要考慮自己的出國深造學(xué)費(fèi)問題，又要考慮父母的養(yǎng)老和孩子教育，支出的費(fèi)用比較多，所以需要一個(gè)穩(wěn)定的回報(bào)，屬于中低風(fēng)險(xiǎn)承受能力和中低風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的客戶，因此在家庭理財(cái)時(shí)，應(yīng)考慮選擇風(fēng)險(xiǎn)中低又具有穩(wěn)定性的投資品種。
理財(cái)目標(biāo)
2年內(nèi)打算攻讀國外博士學(xué)位，需要費(fèi)用15萬元。
深造學(xué)費(fèi)可先用于投資
每年拿出固定75000元作為攻讀國外博士學(xué)位的學(xué)費(fèi)，全部用于理財(cái)投資，由于學(xué)費(fèi)是必須的固定支出，要求本金安全，所以根據(jù)學(xué)費(fèi)支付時(shí)間做好投資期限的安排，確保投資的流動(dòng)性可以選擇人民幣理財(cái)產(chǎn)品。
由于孩子年齡較小，尚有較長時(shí)間積累孩子的教育金，張先生可以考慮為自己的女兒建立一份教育基金，專門用于準(zhǔn)備將來的教育費(fèi)用。因?yàn)閺埾壬彝サ娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，而且教育金對(duì)資金安全性的要求較高，因此可以考慮選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行資金規(guī)劃。
教育金保險(xiǎn)所具有的保費(fèi)豁免功能，可以為子女教育提供額外的保障。當(dāng)父母發(fā)生意外的情況時(shí)，保險(xiǎn)公司將根據(jù)這一條款代為支付保費(fèi)，以避免父母無能力再付保費(fèi)時(shí)孩子不能享受保障。
此外，張先生還可以考慮將一部分的教育資金通過基金定投的方式進(jìn)行累積。這一方式每月投資金額較低通常1000元-2000元，帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。通過平均投資分散風(fēng)險(xiǎn)，并利用復(fù)利效果進(jìn)行資金的累積長期堅(jiān)持下來，17年以后當(dāng)孩子上大學(xué)時(shí)，將是一筆可觀的資金。在基金的選擇上，鑒于張先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可以考慮穩(wěn)健型基金或者債券型基金，此類基金的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。
理財(cái)目標(biāo)
補(bǔ)充父母保險(xiǎn)、夫妻兩人大病及養(yǎng)老保險(xiǎn)。
為父母購買住院醫(yī)療險(xiǎn)
張先生作為家庭的主要財(cái)務(wù)支柱之一，目前除了五險(xiǎn)一金和購買的人身意外保險(xiǎn)以外，沒有其他任何商業(yè)保險(xiǎn)。一旦張先生遭遇重大疾病或者不測，整個(gè)家庭將會(huì)處于非常困難的境地。由于通貨膨脹以及企業(yè)繳費(fèi)比例的影響，也面臨著退休后社保替代率較低的問題。
張先生父母務(wù)農(nóng)，沒有社保，擔(dān)心父母身體重疾導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)狀況惡化，因此建議立即增加住院醫(yī)療險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。建議張先生為自己和李女士購買終身壽險(xiǎn)和大病險(xiǎn)，為父母購買住院醫(yī)療險(xiǎn)。建議方案如下：
理財(cái)目標(biāo)
擔(dān)心父母身體重疾導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)狀況惡化，如何減小財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？
分散投資減小財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
依照分離定理，考慮優(yōu)化與風(fēng)險(xiǎn)屬性合理的資產(chǎn)配置，每年結(jié)余總共64600元，建議投資組合配置為債券基金50%，貨幣基金35%，基金定投15%。此外，每年學(xué)費(fèi)的75000元也全部用于人民幣理財(cái)的投資組合。建議配置如下：
車雯 工商銀行芳群園支行財(cái)富客戶經(jīng)理（CFP）
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