個案材料
男主人，張先生，32歲，國企中層干部，年收入15萬元，五險一金，外加50萬元意外傷害險；女主人，李女士，30歲，國企職員，年收入4萬元，五險一金，家里有1歲小孩。家庭住房貸款40萬元，20年，月供2700元。
男方父母55歲，身體欠佳，務農(nóng)，新農(nóng)合醫(yī)保，無養(yǎng)老保險，隨子城市生活。
家庭支出：房貸月供1700元（公積金抵扣1000元），日常開銷每月2500元。
財務狀況分析
張先生的家庭正處于發(fā)展期，有很多理財目標要實現(xiàn)，需要不斷積累財富，要建立全面的家庭保障，為未來子女教育、自己深造和父母退休養(yǎng)老做準備�；趶埾壬募彝顩r和理財目標，做如下分析和理財規(guī)劃建議。
通過對張先生一家資產(chǎn)狀況、收支結構的分析，呈現(xiàn)出以下特點，一是經(jīng)濟來源較為單一，夫妻二人年收入19萬元，收入主要來源于全職收入，無投資理財收入；二是父母的醫(yī)療養(yǎng)老問題嚴重，孩子教育問題要提前規(guī)劃；三是每年固定支出50400元(4200元 12)，占了總收入的26.52%；四是張先生2年內(nèi)要深造，每年要拿出固定75000元作為學費支出，占據(jù)了全部收入的50%，為了能創(chuàng)造出更多的現(xiàn)金流，應好好規(guī)劃一下這部分資產(chǎn)的使用，讓資產(chǎn)獲得更多回報。
從風險能力測試結果看，張先生既要考慮自己的出國深造學費問題，又要考慮父母的養(yǎng)老和孩子教育，支出的費用比較多，所以需要一個穩(wěn)定的回報，屬于中低風險承受能力和中低風險態(tài)度的客戶，因此在家庭理財時，應考慮選擇風險中低又具有穩(wěn)定性的投資品種。
理財目標
2年內(nèi)打算攻讀國外博士學位，需要費用15萬元。
深造學費可先用于投資
每年拿出固定75000元作為攻讀國外博士學位的學費，全部用于理財投資，由于學費是必須的固定支出，要求本金安全，所以根據(jù)學費支付時間做好投資期限的安排，確保投資的流動性可以選擇人民幣理財產(chǎn)品。
由于孩子年齡較小，尚有較長時間積累孩子的教育金，張先生可以考慮為自己的女兒建立一份教育基金，專門用于準備將來的教育費用。因為張先生家庭的風險承受能力較低，而且教育金對資金安全性的要求較高，因此可以考慮選擇一些風險較低的理財產(chǎn)品進行資金規(guī)劃。
教育金保險所具有的保費豁免功能，可以為子女教育提供額外的保障。當父母發(fā)生意外的情況時，保險公司將根據(jù)這一條款代為支付保費，以避免父母無能力再付保費時孩子不能享受保障。
此外，張先生還可以考慮將一部分的教育資金通過基金定投的方式進行累積。這一方式每月投資金額較低通常1000元-2000元，帶有強制儲蓄的作用。通過平均投資分散風險，并利用復利效果進行資金的累積長期堅持下來，17年以后當孩子上大學時，將是一筆可觀的資金。在基金的選擇上，鑒于張先生家庭的風險承受能力較低，可以考慮穩(wěn)健型基金或者債券型基金，此類基金的風險相對較低。
理財目標
補充父母保險、夫妻兩人大病及養(yǎng)老保險。
為父母購買住院醫(yī)療險
張先生作為家庭的主要財務支柱之一，目前除了五險一金和購買的人身意外保險以外，沒有其他任何商業(yè)保險。一旦張先生遭遇重大疾病或者不測，整個家庭將會處于非常困難的境地。由于通貨膨脹以及企業(yè)繳費比例的影響，也面臨著退休后社保替代率較低的問題。
張先生父母務農(nóng)，沒有社保，擔心父母身體重疾導致家庭財務狀況惡化，因此建議立即增加住院醫(yī)療險和意外傷害險。建議張先生為自己和李女士購買終身壽險和大病險，為父母購買住院醫(yī)療險。建議方案如下：
理財目標
擔心父母身體重疾導致家庭財務狀況惡化，如何減小財務風險？
分散投資減小財務風險
依照分離定理，考慮優(yōu)化與風險屬性合理的資產(chǎn)配置，每年結余總共64600元，建議投資組合配置為債券基金50%，貨幣基金35%，基金定投15%。此外，每年學費的75000元也全部用于人民幣理財的投資組合。建議配置如下：
車雯 工商銀行芳群園支行財富客戶經(jīng)理（CFP）
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