編者按/ 互聯(lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是今年互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里的最大熱點(diǎn),互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局：阿里巴巴[微博]發(fā)布“余額寶”；新浪發(fā)布“微銀行”；騰訊發(fā)布的微信5.0中加入了支付功能；蘇寧、京東也圍繞自身的業(yè)務(wù)布局供應(yīng)鏈金融……這樣的一個(gè)新興市場(chǎng)，是向創(chuàng)業(yè)者打開(kāi)了一扇進(jìn)入之門，還是巨頭們依然“贏者通吃”？《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者進(jìn)行了深入采訪。
近日，融360獲得了互聯(lián)網(wǎng)金融至今為止披露的最大數(shù)額投資——3000萬(wàn)美元，是由紅杉中國(guó)基金、光速創(chuàng)投、凱鵬華盈（KPCB）和清科集團(tuán)聯(lián)合投資的。
融360能獲得資本的青睞，在于這家公司在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從搜索的獨(dú)特角度切入，做出了自己的價(jià)值點(diǎn)。這充分說(shuō)明，在這個(gè)新興領(lǐng)域，巨頭們不可能完全做到迅速創(chuàng)新、全面覆蓋，而創(chuàng)業(yè)公司則正在細(xì)分領(lǐng)域展示出巨大潛力。
利率市場(chǎng)化引爆新機(jī)會(huì)
未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會(huì)出現(xiàn)一個(gè)或者幾個(gè)平臺(tái)和產(chǎn)品，上游是銀行證券、信托保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，而下游則集中了數(shù)億用戶。
“小孩子在家把沙發(fā)弄破，將東西扔得滿地都是，沒(méi)關(guān)系，但點(diǎn)火把房子燒了，就不行。”央行副行長(zhǎng)劉士余用這樣一個(gè)比喻點(diǎn)出了監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度：在不突破底線的情況下，可以自由發(fā)展。劉士余表示，監(jiān)管層不主張將處于發(fā)展初期的互聯(lián)網(wǎng)金融放進(jìn)“鐵籠子”加強(qiáng)監(jiān)管，而是希望其自由發(fā)展。所謂不可突破的底線，就是以平臺(tái)身份吸收公眾存款，也就是非法集資。
監(jiān)管層的態(tài)度如此，互聯(lián)網(wǎng)金融該如何處理和傳統(tǒng)金融企業(yè)的關(guān)系，如何在傳統(tǒng)金融的既有市場(chǎng)里找到自己的發(fā)展路徑？
8月19日，央行行長(zhǎng)周小川公開(kāi)表示，央行已經(jīng)做好了存款利率市場(chǎng)化在技術(shù)和條件上的準(zhǔn)備，這個(gè)準(zhǔn)備可以盡快實(shí)現(xiàn)存款利率的市場(chǎng)化。“利率市場(chǎng)化，讓銀行有非常大的壓力，他們需要更多的存貸款客戶。所以他們要加速業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，其中包括新產(chǎn)品研發(fā)和新銷售渠道的開(kāi)發(fā)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者，在傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)是他們開(kāi)拓新銷售渠道的工具。
“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在接近用戶、處理數(shù)據(jù)方面有不足，這就需要我們來(lái)補(bǔ)充。”融360 CEO葉大清告訴記者。
“互聯(lián)網(wǎng)金融的某些產(chǎn)品的確具有顛覆性，比如第三方支付，就可以取代銀行的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，而P2P對(duì)銀行的存貸業(yè)務(wù)則有替代性。互聯(lián)網(wǎng)把信息不對(duì)稱減少到無(wú)窮小，跨越因地域而形成的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，讓借款人和貸款人在網(wǎng)上直接借貸。存款人通過(guò)P2P存款并借貸，利息遠(yuǎn)高于銀行利率。”但黃震同時(shí)也認(rèn)為，由于體制給予的特權(quán)地位，讓銀行成為唯一可以合法吸收公眾存款、直接貸款的機(jī)構(gòu)，真正的顛覆恐怕很難。
無(wú)論專家，還是企業(yè)，都認(rèn)為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會(huì)出現(xiàn)一個(gè)或者幾個(gè)平臺(tái)和產(chǎn)品，上游是銀行證券、信托保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，而下游則集中了數(shù)億用戶。這些平臺(tái)和產(chǎn)品會(huì)由何種公司主導(dǎo)？“肯定不會(huì)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而是靈活性更強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)公司。”黃震說(shuō)。
創(chuàng)業(yè)公司深耕三領(lǐng)域
P2P貸款模式、眾酬模式、互聯(lián)網(wǎng)貨幣等模式，因其專業(yè)性，更適合創(chuàng)業(yè)公司深耕。
“銀行為什么會(huì)對(duì)我們產(chǎn)生恐懼？是因?yàn)槲覀冏鰧?duì)了。”馬云[微博]曾如是說(shuō)。
實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們做金融的邏輯相當(dāng)清晰：平臺(tái)上有大量用戶資源，在此基礎(chǔ)上無(wú)論是推銷金融產(chǎn)品，還是讓客戶使用金融工具，都會(huì)為平臺(tái)帶來(lái)收益。“支付寶[微博]宣稱注冊(cè)用戶7億，實(shí)際活躍用戶3億，微信用戶有5~6個(gè)億。掌握大量用戶的平臺(tái)，和上游的金融機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)行流量變現(xiàn)，是非常自然的事情。”黃震認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合平臺(tái)，會(huì)有很多種形式。
現(xiàn)任中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融一共有6種模式，都是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合產(chǎn)品或平臺(tái)，包括第三方支付、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品（即余額寶）、P2P貸款模式、眾酬模式、互聯(lián)網(wǎng)貨幣。目前來(lái)看，前三個(gè)領(lǐng)域，都已有互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入。以在第三方支付為例，該領(lǐng)域已經(jīng)出現(xiàn)了支付寶、財(cái)付通等產(chǎn)品，還有微銀行、微信支付等后來(lái)者，市場(chǎng)格局已定。而創(chuàng)業(yè)型公司，由于既缺乏流量資源，也無(wú)法依附阿里巴巴這樣的大型商品交易平臺(tái)，其生存變得十分艱難。 本新聞共 2頁(yè),當(dāng)前在第 1頁(yè) 1 2 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來(lái)加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
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