編者按/ 互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是今年互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里的最大熱點,互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局：阿里巴巴[微博]發(fā)布“余額寶”；新浪發(fā)布“微銀行”；騰訊發(fā)布的微信5.0中加入了支付功能；蘇寧、京東也圍繞自身的業(yè)務(wù)布局供應(yīng)鏈金融……這樣的一個新興市場，是向創(chuàng)業(yè)者打開了一扇進入之門，還是巨頭們依然“贏者通吃”？《中國經(jīng)營報》記者進行了深入采訪。
近日，融360獲得了互聯(lián)網(wǎng)金融至今為止披露的最大數(shù)額投資——3000萬美元，是由紅杉中國基金、光速創(chuàng)投、凱鵬華盈（KPCB）和清科集團聯(lián)合投資的。
融360能獲得資本的青睞，在于這家公司在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從搜索的獨特角度切入，做出了自己的價值點。這充分說明，在這個新興領(lǐng)域，巨頭們不可能完全做到迅速創(chuàng)新、全面覆蓋，而創(chuàng)業(yè)公司則正在細分領(lǐng)域展示出巨大潛力。
利率市場化引爆新機會
未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會出現(xiàn)一個或者幾個平臺和產(chǎn)品，上游是銀行證券、信托保險等金融機構(gòu)，而下游則集中了數(shù)億用戶。
“小孩子在家把沙發(fā)弄破，將東西扔得滿地都是，沒關(guān)系，但點火把房子燒了，就不行。”央行副行長劉士余用這樣一個比喻點出了監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度：在不突破底線的情況下，可以自由發(fā)展。劉士余表示，監(jiān)管層不主張將處于發(fā)展初期的互聯(lián)網(wǎng)金融放進“鐵籠子”加強監(jiān)管，而是希望其自由發(fā)展。所謂不可突破的底線，就是以平臺身份吸收公眾存款，也就是非法集資。
監(jiān)管層的態(tài)度如此，互聯(lián)網(wǎng)金融該如何處理和傳統(tǒng)金融企業(yè)的關(guān)系，如何在傳統(tǒng)金融的既有市場里找到自己的發(fā)展路徑？
8月19日，央行行長周小川公開表示，央行已經(jīng)做好了存款利率市場化在技術(shù)和條件上的準(zhǔn)備，這個準(zhǔn)備可以盡快實現(xiàn)存款利率的市場化。“利率市場化，讓銀行有非常大的壓力，他們需要更多的存貸款客戶。所以他們要加速業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，其中包括新產(chǎn)品研發(fā)和新銷售渠道的開發(fā)。”中央財經(jīng)大學(xué)教授黃震告訴《中國經(jīng)營報》記者，在傳統(tǒng)機構(gòu)看來，互聯(lián)網(wǎng)是他們開拓新銷售渠道的工具。
“傳統(tǒng)金融機構(gòu)在接近用戶、處理數(shù)據(jù)方面有不足，這就需要我們來補充。”融360 CEO葉大清告訴記者。
“互聯(lián)網(wǎng)金融的某些產(chǎn)品的確具有顛覆性，比如第三方支付，就可以取代銀行的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，而P2P對銀行的存貸業(yè)務(wù)則有替代性。互聯(lián)網(wǎng)把信息不對稱減少到無窮小，跨越因地域而形成的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，讓借款人和貸款人在網(wǎng)上直接借貸。存款人通過P2P存款并借貸，利息遠高于銀行利率。”但黃震同時也認為，由于體制給予的特權(quán)地位，讓銀行成為唯一可以合法吸收公眾存款、直接貸款的機構(gòu)，真正的顛覆恐怕很難。
無論專家，還是企業(yè)，都認為未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會出現(xiàn)一個或者幾個平臺和產(chǎn)品，上游是銀行證券、信托保險等金融機構(gòu)，而下游則集中了數(shù)億用戶。這些平臺和產(chǎn)品會由何種公司主導(dǎo)？“肯定不會是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，而是靈活性更強的互聯(lián)網(wǎng)公司。”黃震說。
創(chuàng)業(yè)公司深耕三領(lǐng)域
P2P貸款模式、眾酬模式、互聯(lián)網(wǎng)貨幣等模式，因其專業(yè)性，更適合創(chuàng)業(yè)公司深耕。
“銀行為什么會對我們產(chǎn)生恐懼？是因為我們做對了。”馬云[微博]曾如是說。
實際上，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們做金融的邏輯相當(dāng)清晰：平臺上有大量用戶資源，在此基礎(chǔ)上無論是推銷金融產(chǎn)品，還是讓客戶使用金融工具，都會為平臺帶來收益。“支付寶[微博]宣稱注冊用戶7億，實際活躍用戶3億，微信用戶有5~6個億。掌握大量用戶的平臺，和上游的金融機構(gòu)合作，進行流量變現(xiàn)，是非常自然的事情。”黃震認為，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合平臺，會有很多種形式。
現(xiàn)任中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融一共有6種模式，都是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合產(chǎn)品或平臺，包括第三方支付、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品（即余額寶）、P2P貸款模式、眾酬模式、互聯(lián)網(wǎng)貨幣。目前來看，前三個領(lǐng)域，都已有互聯(lián)網(wǎng)巨頭進入。以在第三方支付為例，該領(lǐng)域已經(jīng)出現(xiàn)了支付寶、財付通等產(chǎn)品，還有微銀行、微信支付等后來者，市場格局已定。而創(chuàng)業(yè)型公司，由于既缺乏流量資源，也無法依附阿里巴巴這樣的大型商品交易平臺，其生存變得十分艱難。
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