“做金融布局純粹是為解決企業(yè)怎么發(fā)展的問題，小企業(yè)發(fā)展了，我們才會成功。”馬云認為，中小企業(yè)要發(fā)展和成長主要靠資金，但國有銀行的基礎(chǔ)架構(gòu)是服務(wù)20%的大企業(yè)，他們賺了80%的錢。但是，還有80%的企業(yè)和消費者沒有被服務(wù)到，這是中國金融市場最大的存量資產(chǎn)。
“無論是阿里小貸還是京東的‘供應(yīng)鏈金融’，都是利用平臺的資源，為平臺上的供應(yīng)商們?nèi)谫Y，解決其資金問題，最終使平臺良性發(fā)展。”翼龍貸CEO王思聰說，雖然馬云們看到了中國金融市場上龐大的存量資產(chǎn)，但是現(xiàn)階段阿里京東們所能做的，還只是給其平臺上的企業(yè)提供融資。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭們由于其自身企業(yè)基因，其核心業(yè)務(wù)已經(jīng)成型。“互聯(lián)網(wǎng)巨頭進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，做的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，要么是工具型的，能夠在現(xiàn)有流量基礎(chǔ)上讓用戶快速使用；要么如阿里小貸，讓金融為其主業(yè)服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之中，必然有巨頭無法涉及的機會。”在王思聰看來，P2P貸款模式、眾酬模式、互聯(lián)網(wǎng)貨幣等模式，因其專業(yè)性，更適合創(chuàng)業(yè)公司深耕。
“互聯(lián)網(wǎng)金融需要搜索推薦引擎。”在葉大清看來，除了P2P這樣的新業(yè)務(wù)模式、第三方支付這樣的支付工具之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還需要垂直的搜索平臺，將線上線下所有資源匯聚在一個平臺上，并同時具有比價功能。
商業(yè)模式存風(fēng)險
“傳統(tǒng)金融機構(gòu)銷售渠道落后，找不到優(yōu)質(zhì)客戶，這是創(chuàng)業(yè)公司最大的機會。”
某銀行老總告訴葉大清，某城市分行的某網(wǎng)點反饋，最近一個月客戶主動上門找貸款，最后成單的只有2單。
“傳統(tǒng)金融機構(gòu)銷售渠道落后，找不到優(yōu)質(zhì)客戶，這是創(chuàng)業(yè)公司最大的機會。”在葉大清看來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們往往根據(jù)自己的業(yè)務(wù)線做互聯(lián)網(wǎng)金融，要么是流量變現(xiàn)的生意，要么是為自身平臺上的企業(yè)做金融支持，而獨獨缺少專門為上游金融機構(gòu)服務(wù)的銷售渠道平臺。
“我們希望成為互聯(lián)網(wǎng)金融的百度[微博]+天貓[微博]。”葉大清表示，融360希望搭建的平臺是，上游集中了成百上千家金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品，下游集中了大量需要貸款和融資的客戶。出于差異化的考慮，融360定位于互聯(lián)網(wǎng)金融的下游客戶，即小微企業(yè)和普通消費貸款，而非大中型企業(yè)和房貸這樣的主流消費貸款。
與所有互聯(lián)網(wǎng)公司一樣，融360對下游客戶完全免費，前期的主要目標(biāo)是聚攏足夠多的客戶，而向上游的金融機構(gòu)收費。“用戶通過我們可以找到比線下更便宜的貸款。上游方面，我們有兩種結(jié)算模式，第一種是銀行放款才抽成，還有就是我們給銀行推薦客戶，每個客戶收取一定數(shù)量傭金。從2004年到現(xiàn)在，中國的消費信貸市場每年的增長至少是40%~50%。市場上產(chǎn)品越多，越需要搜索。”
然而，融360的商業(yè)模式并非沒有風(fēng)險。首先，中國金融機構(gòu)的貸款無法跨區(qū)域發(fā)放，一個貸款客戶上了融360，也只可能應(yīng)用本地金融機構(gòu)的資源，這一障礙致使融360這個互聯(lián)網(wǎng)平臺在短時間內(nèi)發(fā)揮的作用大打折扣。
另外，互聯(lián)網(wǎng)金融與電商、在線旅游等行業(yè)不同，金融機構(gòu)需要的不僅是客戶，而是具有償還能力、信用良好的優(yōu)質(zhì)貸款客戶。顯然，其“優(yōu)質(zhì)客戶”的門檻，要比其他行業(yè)高很多。“上游的錢并非稀缺資源，我們對于借貸人的回報，就是給他18%的利息。找到足夠多信用好的優(yōu)質(zhì)貸款客戶，才是我們的核心競爭力。如果我們找的多數(shù)客戶都不靠譜，無法還款，我們的平臺馬上就會完蛋。”王思聰表示，翼龍貸為此在全國搭建了網(wǎng)絡(luò)，有數(shù)十個實體網(wǎng)點，翼龍貸在每個城市，都會找當(dāng)?shù)氐娜撕献鹘?jīng)營，實地了解貸款客戶的情況，并將客戶的身份證、房產(chǎn)證、家庭照片等具體信息上傳到互聯(lián)網(wǎng)。
葉大清也坦言，如今，流量是互聯(lián)網(wǎng)上的稀缺資源，他們抓取客戶方式不外乎百度投放、自己做一些貸款攻略性的文章放在自己平臺上，以及去門戶網(wǎng)站的相關(guān)頻道做一些投放。但是，“對于客戶的信用問題和風(fēng)險問題，我們這個平臺解決不了”，而銀行有單獨的信用部門和風(fēng)險控制部門，對客戶的審核，還得靠銀行。
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